N本报记者 刘龙海

统计数据显示，目前福建现有企业35万多户，其中99%为中小企业，这些中小企业提供了91%的就业岗位。其中，福州的小型、微型企业约有8800家。

助力海西经济的发展，小微企业的贡献力度可见一斑。

然而，融资难是小微企业长期以来面临的问题，即使国外也如此，在次贷危机和欧债危机的影响传递到国内的时候，小微企业的发展相对来说更加困难。

为了支持和促进小微企业的发展，我省各家银行推出各种新举措，和小微企业共渡难关。

产品创新各相关金融产品超过200种

小微企业金融产品一直创新不断。

针对小微企业自身发展特点，以及面对的新形势，我省各家银行为相关企业量身打造了金融产品。相关部门统计，截至目前，我省金融机构创新推出的金融产品已超过了200种。

在产品创新方面，中行的做法极具代表性。据中行福建省分行中小企业部林云晖经理介绍，根据中小企业产权制度、业务性质和经营特点，针对各地区产业集群特色，中行为这些企业量身打造“通用”、“通达”、“通宝”等三个授信系列专属融资产品。据悉，在中行推出的这些创新融资产品中，“存货滚动质押贷款”、“专利权质押贷款”、“林权质押贷款”等产品均属于业内首创，实现了小微企业融资批量化、规模化运作。

由于小微企业先天的特点，抵押物是小微企业融资所面临的一道大门槛。不少银行在抵押物上开动脑筋，以帮助企业能贷到相应的资金。在这方面，另外一家国有银行的步子迈得更大。该银行推出了小微企业无抵押信用贷款，可办理该业务的小微企业涉及石材、陶瓷、印刷、旅游用品、电子照明等多个行业。

据介绍，小微企业想要获得该银行的“无抵押信用贷款”，必须达到银行的相关评分。银行的评分范围包括企业以及企业主的征信情况、银行现金流情况、还款能力、所在行业环境、所在产业集群前景等20项。

据了解，该业务推出后，深受众多小微企业的欢迎，目前已超过百家小微企业借此获得贷款。

模式创新银行与企业抱团共进退

在融资领域，银行和企业在很多人的眼里似乎是对立的，让人感觉银行很“自私”，银行将钱贷出去后目的是为了获得了利息收入，企业经营好坏，和银行并没什么关系。

记者在采访中发现，以上情况正在发生改变，我省银行和融资的小微企业的关系越来越密切，有的银行甚至和小微企业抱团共渡难关、一起发展。

目前一家股份制银行推出了融资产业链服务，以促进企业的良性发展。何为融资产业链服务？简单地说，就是银行搭建一个平台，整合银行内资源，帮助融资企业寻找下游企业。比如，南安的一家石材企业从获得相应融资后，该行总行协调银行内部资源，为这家石材企业寻找下游企业，帮助企业卖石材。

这家股份制银行的做法深受业内人士认可。“此举帮助企业发展的同时，也让银行获得了稳定的利息收入，保证贷款安全。”一位业内人士如是说。

据悉，该股份制银行最近在福州成立了城市商业合作社。借此平台，该银行提供了金融服务专享、信息服务专享、行业互助专享等系列高品质服务，让小微企业抱团取暖，解决融资难问题。

和企业抱团共进退，中国银行自有一套。据介绍，目前中行已建立起“忠诚度”机制和“信用恢复”机制，对基本面没有恶化，只是出现暂时困难的小微企业不予收贷、追加贷款，与小微企业共渡难关，帮助他们迅速走上正轨。

机构创新建立专营网点就近服务企业

好的金融产品，好的模式，最终还需要有好的服务来落实。

为了更好地服务小微企业，各家银行加强机构创新，通过推动小微企业金融服务专营机构向社区、县域和大的乡镇延伸，进一步为小微企业提供贴身式、专业化的金融服务。

相关数据显示，2009年以来，福建银行业共设立小企业金融服务专营网点277家，基本覆盖了重点县域，配备专业人员超过2200人，对小微企业贷款基本做到了单列信贷计划、单独配置资源、单独信贷评审、单独会计核算。

在机构创新方面，中行福建省分行的力度不小。据了解，截至2012年4月末，中行福建省分行已经在全省成立了88个专营机构，逐步搭建起在“信贷工厂”统一支持保障下，由“营销中心—钻石团队—准钻石团队—网点协销人员”组成的多层次营销体系，进一步贴近市场，就近为中小企业提供高效、专业、全面的金融服务。

“有了专营机构，银行和企业的关系也更加密切，对企业的情况也更加了解，一方面可以促进贷款审批环节的缩短，另外一方面，也能更好地做好风险管控。”中行福建省分行中小企业部林云晖经理说。

工行分行福建省分行也在不断地着手小企业专业化服务机构的设立。据介绍，工行福建省分行目前在省分行层面成立了独立的小企业金融业务部，在8个地市成立了小企业金融业务中心，还有45家小企业专业支行，形成了为小微企业专业化、立体化的服务体系，为小企业提供专业化的服务。

在推出专营机构的同时，各家银行纷纷打造“信贷工厂”，完善审批流程，简化审批环节。通过“信贷工厂”，银行为小微企业融资搭建快速服务通道，提供全功能、“一站式”的服务。