专家支持：中国银行福建省分行财富管理中心金融理财师（AFP）王宏

理财咨询

网友“v0wu”来信咨询：

我是名公务员，今年33岁，妻子在一家上市公司上班，女儿一岁，家庭收入1.2万元，夫妻两人均有医保、社保等基本保障。妻子另外购买了重疾险和意外医疗保险，年付4200元，重疾险需缴交15年，已缴5年，我自己没有另外购买保险。

现有一套房子，一辆轿车。家庭月支出7700元，其中，生活费1500元，房贷1400元，孝敬父母1500元，车贷2300元，其他1000元。房贷共20年，已支付7年，车贷至明年9月结束。在投资方面，15万元投资股票，2万元为一年期定存。另外，有20万元做实业投资，但因工程停滞，目前无法回收。

请问，该如何理财，让未来的生活水准更高？

理财建议

从读者提供的资料来看，该家庭收入稳定，但理财收入所占比例不高，流动备用资金过少，如发生应急用款情况，资金周转将遇到困难。家庭抗风险能力偏弱，家庭成员仅爱人购买商业保险。对该家庭做如下理财建议。

1.保障加码，安享生活

根据目前家庭收入状况，可每年支出15000元用于保险投入。该读者的爱人每年支付4200元用于购买重疾险和意外医疗险，建议每年支付8000元左右为自身购买缴费期15~20年的组合型保险产品，涵盖重疾防范、意外保障、养老分红，可使保障加码，安享生活。另搭配夫妇已有的医保，可减轻高昂医疗费用所带来的资金压力，免除后顾之忧。

同时，可为孩子购买儿童保险计划，缴费期15年，年缴保费3000元，既可作为孩子教育储蓄，按年领取教育金，又可提供重疾及意外保障，关怀守护孩子的未来。

2.合理分配收益类品种投资

该读者家庭收入稳定，扣除固定开支，每月有4300元剩余，可将这笔资金做适当分配，以提高资产收益率和灵活度。该读者夫妻都有稳定的工作收入，属年轻一族，可承受一定风险投资，建议适当投资基金产品。

因读者目前闲置资金不多，建议采取基金定投方式逐步投入，每月可支付1500元购买指数型基金和混合型基金。“定投”可以通过长期分摊方式，使买入价格接近市场的平均持股成本，以规避市场波动带来的风险。

定投指数基金贵在长期坚持，当然，定投也并非意味着完全机械，在有绝对把握的情况下，也可以进行主动性的择时操作——当股市位于高位时，可以中止或赎回，所获利可用于提高生活消费水平和备用金。当股市持续低迷，也可以追加投入，摊薄成本。同时建议客户在车贷还清后，每月可增加1000元参与基金定投，以增加投资。

3.稳健投资规划，保证流动现金

扣除定投开支后，还余2800元，可购买货币基金。货币基金优势在于与一年期定期存款利率相当，但货币基金的流动性却明显优于定存，基金赎回1~3个工作日即可到账。货币基金投资于货币市场上短期有价证券，其对央行货币政策反应迅速，投资者收益不易受到利率波动影响。

由于银行中短期理财起点金额多在5万元以上，可在本金投资货币基金的收益累积达到5万元之后，转入投资银行中短期理财产品，以提高投资收益稳定性。

建议客户申请一至两张银行信用卡，可享受信用卡提供的免息期优惠，缓解资金紧张状况，同时开通自动还款功能，可视透支情况赎回货币基金，用于信用卡还款。

至于读者所提及的实业投资，建议在款项收回后，将本金投资于保本基金，保本基金在一定投资期限内，对投资者所投资的本金提供一定比例保证，通过利用基金产品本身的操作结构设计，锁住净值下跌风险，使市场无论如何下跌，基金净值到期时都不会低于保本目标。

温提馨醒

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