专家支持：建设银行福州城北天峰支行客户经理 翁谦

理财咨询

读者张女士（zh×××@qq.com）来信咨询：

我的丈夫是做生意的，月收入不固定，大概每月有12000元。有两个孩子，大的20岁，小的念小学。家庭月花销6000元。保险方面，小的孩子有重疾和教育险，大的孩子无重疾险，老公重疾保障20万、人身保障30万，本人重疾保障17万、人身保障20万。

有一套大面积的自住房，两套小面积的拆迁房，丈夫老家还有一大一小的拆迁房还没交房。有存款100万，没做任何投资，因为不懂股票，之前买过基金，也定投过，但是亏了。我要怎么理财？我想再买房投资，是否合理？

理财建议

该家庭正处于家庭成长期，月结余6000元，结余比率50%，结余能力较强，但由于家庭双方收入都非固定收入，故该家庭的结余比率存在可变性。因该家庭有两个孩子，未来抚养及教育的成本将会大额增加，现阶段家庭没有合理地利用月结余，家庭投资不丰富，导致家庭资产收益偏低，必须通过合理的资产配置，增加家庭财富积累能力，减轻未来家庭财务负担。具体理财建议如下：

1.现金规划

合理的现金规划可以做到既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的收益。该家庭收入不稳定，且有两个孩子需抚养，开支有较大不确定性，因此预留4~5个月的支出作为家庭的现金储备较为合适。目前100万元的现金结余过多，影响了资产的收益性，建议预留3万元保证家庭的日常开支，其余资金可以合理分配，从总体上提高资产的收益性。不妨拿出10万购买银行的开放型理财产品，如建行的“乾元-日鑫月溢”等，这类产品变现灵活，最高收益可达4.53%，同时建议可以申请信用卡，以备不时之需。

2.保险规划

该读者爱人作为家庭收入的主要来源，为自己购买了重疾保险20万，人身保险30万，这是肯定不够的，如果家庭支柱收入被中断，那必定会导致整个家庭出现严重的财务危机。因此，家庭支柱在购买保险方面应该着重考虑保障方面。建议他再给自己增加一份保额为100万元的定期寿险（纯消费型），年缴保费大概为7000元左右（因为不知道具体年龄）。其次，大孩子无任何保险，可建议增加大儿子的重疾险。另外，夫妻没有“五险一金”，双方应增加养老年金保险方面的配置，养老年金险应成为重要的保险理财选项，用于购买养老年金险的比例可以占总保额的20%。

3.投资规划

100万现金中，除去现金规划与保险规划中的现金，可留有80万~90万的资金用于投资。目前上证指数为2100点附近，资本市场经过数年的低迷，指数处于历史低位附近，从中长线看，股市行情走势向上的空间还是比较大的。

建议读者可以继续办理定投和购买保本基金40万~50万，保本基金属混合型基金，是指在一定期间内（3年），对所投资的本金提供一定比例的保证保本基金，利用孳息或是极小比例的资产从事高风险投资，而将大部分的资产从事固定收益投资，使得基金投资的市场不论如何下跌，绝对不会低于其所担保的价格，而达到所谓的保本作用。这类基金对于风险承受能力比较弱的投资者或是在未来股市走势不确定的情形下，是一个很好的投资品种，既可以保障所投资本金的安全，又可以参与股市上涨的获利，具有其特定的优势。

随着美国QE3的到来，读者还可以配置一定比例的实物黄金（3%）100~300克，未来10年间，获利变现，或是读者大孩子结婚时，定能用到实物金。此外，还可根据自己资金使用需求，选择银行固定期限的理财产品。

4.购房规划

读者已有5套房，在现有房产政策下，是无法购买新房的。在未来房产政策不明的情况下，读者购房计划还是以观望为主，而对于手上没有自住的房子，可以出租，增加现金流。

温提馨醒

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栏目主持：陈思敏