N本报记者 刘龙海

随着重阳节的到来，养老话题再次成为大家关注的一个话题。

我国已慢慢进入老龄化社会，加上通胀预期，如何才能轻松养老，是许多人必须面对的问题。能安度晚年，是每个人所向往的，但想要实现它，并不容易，必须未雨绸缪，有所规划。

业内人士认为，商业养老保险，是养老规划的一个重要环节。如何购买商业养老保险，有不少细节需要注意。

轻松养老需准备近百万元

想安度晚年，需要准备多少钱？这是在做养老规划时需要考虑的第一个问题。

如果60岁退休，假设每月家庭开支为3000元，生活20~25年，需要72万~90万元。假如提前退休或活得更长，再加上通货膨胀的因素，养老费用将超过100万元。

海康人寿母公司荷兰全球人寿保险集团近日所做的一项相关调查显示，养老费用不是一笔小数目。调查数据显示，约78%的中国受访者认为，“没有百万元难舒适养老”。

巨额的养老费从哪里来？第一种观点：趁年轻的时候努力工作、努力赚钱，然后将钱存起来。这种做法是积极向上的，但必须面对通货膨胀所带来的财富缩水的风险。第二种观点：依靠社会基本养老保险。业内人士指出，随着我国慢慢进入老龄化社会，社会基本养老保险的负担越来越重，光靠社会基本养老保险，无法轻松安享晚年。

想轻松养老，光靠以上两种方式无法实现，还有什么招？

“在做养老规划时，将商业养老保险纳入其中，早作打算，可让晚年生活有个可靠的保障。”保险专家指出。

3类人尤其需要商业养老险

购买商业养老险的好处是，在未进入老年时，先支出一部分费用，等到年老时，在相应的时间段，可领取相应的金额，从而更从容地安排晚年生活。

海康人寿副总经理兼首席银保事业执行官余庆军认为，长期稳健的收益，较低的投资风险，是商业养老保险最核心的优势，而且养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。

对于商业养老保险，3类人尤其需要。

第一类是都市白领。他们虽然有社会基本养老保险，但是远远不够。对于一些工作时有高额收入的人来说，商业保险尤为重要。“一些人工作有高额收入，退休后的收入减少了好多，如果没有其他经济来源，退休前和退休后的生活质量将产生巨大的落差，也就无法轻松享受晚年生活。”华康保险代理公司福建分公司总经理张志斌说，如果有商业养老保险，就可避免生活质量出现落差。

第二类是个体从业人员。中美联泰大都会人寿保险公司福建分公司相关人士说，个体从业人员在50岁之前的收入一般比较乐观，但缺乏持续性和稳定性，而且由于职业特点所限，个体从业人员缺乏“五险一金”，购买商业养老保险尤为必要。

第三类是家庭主妇。“长期专职做家庭主妇，自己没有收入来源，未来不确定因素大，而且相关数据显示，目前女性的平均寿命要高于男性，所以她们也应关注商业养老保险。”中美联泰大都会人寿保险公司福建分公司相关人士说。

精挑细选个人养老年金险

目前，市场上商业养老保险种类繁多，不管是什么种类，除了企业年金保险外，一般都以个人养老金保险的面目出现。

对于个人养老年金保险，主要分为两类。据中美联泰大都会人寿保险公司福建分公司相关负责人介绍，各家保险公司推出的个人养老年金保险，具体明细不一样，有的公司个人养老保险是一种综合性的产品，有的保险公司推出的是一种纯保费的养老年金产品。

具体地说，综合性个人养老保险金包括了中途身故保额赔付，给付的金额较多（返还保费+相应比例的单利+分红+保额），但这类产品的保费相对比较高。如果是纯保费的养老年金产品，中途身故，给付的金额较低（只返还保费+相应比例的单利+分红），保费相对比较低。

记者在走访中发现，有的保险业务员将商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型4种产品。福州一位有着10多年保险从业经历的保险公司负责人指出，万能型、投资连接型产品实际上不是真正意义上的商业养老保险，只能说它们有附加养老功能，购买养老保险，应选择到相应年限后可终身领取的养老保险产品。业内人士指出，终身领取型的养老保险能够让人活得越久领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力。

海康人寿副总经理兼首席银保事业执行官余庆军建议，购买商业养老保险，最好选择有分红功能的产品，它除了提供固定收益以外，还能带来分红收益，以抵消一定的通胀侵蚀。