理财咨询

网友“fendy”来信咨询：

我现在每月收入平均在2.2万元左右，妻子月收入7000元左右，现有存款20万，公积金方面，我3000元/月，妻子1200元/月。

现在有一套按揭的房子，是期房，贷款66万元，每月还3500元，已还了30个月。房产证还要一年多才能拿到，现在打算卖掉房子，但因为没房产证，被套住。有一辆车，为全额付款。目前租房子住，每月2200元，其他生活开销5000元左右（包括孩子、车子的花销）。

计划在学校周围买套120平方米的房子，市场价在每平方米1.2万元左右。根据我目前的家庭状况，该如何理财？

理财建议

从这位读者来信可看出，为孩子寻求一个良好读书环境，已然成为该读者家庭的头等理财目标，首先我们看下这位读者的家庭财务分析：夫妻双方月收入近3万元，在当前应属于较高水平，月支出1.07万，每月结余近2万，结余率超过60%，远高出一般家庭30%的平均线，同时还有20万存款，投资品种不丰富，投资收益低。

目前家庭处于成长期，有房有车，房贷财务压力较小，合理配置资产，管理负债，进行风险控制是理财的首要目标。对于该读者的家庭理财给予以下建议。

1.风险控制

在对家庭进行理财规划时，风险控制是应当考虑的重要一环。做好风险控制，合理地购买保险产品不可少，足额的保险措施，可为家庭幸福增加一份安全的保障。

作为家庭主要收入来源的先生，当然应作为重点保障对象，适当的保险规划，尤其是用以覆盖未来房贷负债带来的风险，应以重疾险和定期寿险的规划为主，尤其是定期寿险，具有交费低、保障高等特点，非常适合成长期的家庭。

对于太太来说，也可以考虑适当购买定期寿险。

2.购房目标

目前该家庭持有一套贷款余额66万的按揭住房，打算购入学区房总价约144万元，按照目前二套房贷款规定，需首付六成约86万，即使利用公积金贷款也要五成首付近72万，虽然家庭每年可以结余24万，但显然还是无法承受的。

以上办法行不通，怎么办？有两个解决方案：一是等1年多产权证下来后择机卖掉该房子，卖房款加上1年多的结余来支付学区房的首付基本够了，同时还贷压力也要减轻不少；二是继续持有当前按揭房产，等待2年后买入学区房，在未来两年房价上涨不大的情况下，2年后的资金结余基本够付首付，而且读者家庭公积金水平较高，月贷款压力还是比较小。

根据读者现有的状况，建议实施第二个方案。

3.投资规划

该家庭缺乏有效的投资规划，投资收益较低，20万现金只是做存款，而太多的现金资产将会使家庭在通货膨胀下加速资产贬值，更无法解决未来的子女教育及提高生活品质之需。虽然投资有房地产，但房地产作为固定资产变现速度有限，极大程度限制流动性，因此必须合理科学配置家庭资产，丰富投资渠道，将固定资产投资比例控制在合理范围（60%）。

关于投资，给予如下规划建议。

首先预留4~5个月的支出，约5万元，作为家庭准备金，用于保证家庭的日常开支，这部分资金可以考虑放在货币基金上，不失流动性前提却可收获数倍于活期的收益，一般只要2个工作日即可赎回到账，目前有的货币基金甚至可赎回当日就到账。

其次，对于20万资金结余，建议可优先考虑投资银行固定收益理财产品，这类产品具有时间固定、收益固定等特点，非常适合用来积累购房资金。

重点要强调下小孩教育金，买了学区房只是教育投入第一步，未来的学费甚至今后大学或留学等无不需要大笔投入，因此教育金具有早规划、强制性、时间长等特征，一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主，可以采用债券型为主，股票型为辅的组合原则。结合当前家庭收入状况，建议每月可投入3000元，按照组合年化收益率6%左右估算，10年将可累积近50万，为实现家庭长期理财目标发挥了很好的作用。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以联系我们。

理财咨询信箱：

licaiduihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：刘龙海

专家支持：招商银行福州分行国际金融理财师（CFP）齐振彬