N本报记者 刘龙海

一个人持有多张银行借记卡，这种状况并不少见。

以上状况往往会带来一个问题：持卡人的资金分散在各张银行卡中，盘活率不高，调动这些资金需要花费不少时间和精力。也就是说，多个银行账户的管理是一件麻烦事。

如何让多个银行账户的管理变得更轻松？我省理财专家提醒，借助目前银行推出的资金归集业务，即可实现。

多家银行推出资金归集业务

何为资金归集？即根据约定，持卡人的一个或多个账户的资金全部或部分转入另一个指定账户。

办理资金归集业务前，首先要从自己的多个银行账户中确定一个中心账户，中心账户必须在有资金归集业务的银行寻找，其他账户设置为关联账户。

据了解，目前工行、农行、招行、民生银行、华夏银行等多家银行均推出了资金归集业务。值得注意的是，虽是同一个业务，但服务范围的大小有别，目前服务范围主要分为两类，一类是只能归集本行账户，另一类不但能归集本行账户，还能做到跨行归集，前个类别多见于国有银行，后个类别多见于股份制商业银行。

“股份制商业银行的资金归集业务步伐走得更远，是因为银行借助这一业务，可以避免自身的不足，吸引更多的客户。”一位业内人士称。

资金归集，是通过人民银行网上支付跨行清算系统这个平台得以完成的。两年前，人民银行网上支付跨行清算系统上线运行，它实现了与各家商业银行网银端口的连接，让网上银行办理跨行业务成为了可能。

资金归集业务的推出，让网银争夺战更加激烈。业内人士认为，该业务的优势，将让更多的银行加入这一领域。记者从中信银行福州分行了解到，该行也将推出资金归集业务，目前该行正在总行的部署下，进行资金归集业务的系统测试。

集中管理多个账户资金

资金归集业务是通过网上银行来实现的，因此，在首次进行资金归集操作前，中心账户和关联账户都必须开通使用U盾或者电子口令卡的专业版网银，在相应银行网银页面上签署网银互联查询及支付协议，并进行授权。有的银行规定，开通此项业务，必须要到网点的柜台办理。

开通这项业务后，进行相应设定，关联账户就可自动向中心账户赚钱了，也就是说，归集功能就可以使用了。归集模式有保底、定额、有条件和无条件等多种类型可选择，用户可按日、周、月和自由约定间隔日等，设置归集周期。

以保底归集模型为例，用户将保底金额设为1000元，归集周期按日进行，设定后，银行将每天查询用户所有关联账户中的余额，只要关联账户的余额多于1000元，银行就会将超出部分自动转账到用户的中心账户上，资金划转可实时到账。

“资金归集业务可以将闲散的资金归集起来，并统一管理，盘活资金。”一家股份制银行福州分行的理财师林先生说，对资金紧张、急需盘活现金流的小微企业主来说，尤其要关注这个业务，用好这个业务。

资金归集业务，被称为“扫钱利器”。事实上，它的功能不只局限于资金的归集，还可以轻松地完成固定支出。

生活中，一个家庭往往有多项支出，比如房贷、基金定投、信用卡还款、水电费等，这些支出可能分散在不同的银行账户，支出日期往往也不尽相同。借助资金归集业务，通过对中心账户进行相应设定，定期向关联账户划转固定金额，支付、缴费自动完成，让人大大省心。

货比三家细算资金归集成本

根据不同的归集模式，用户可设置相应的归集金额，有的银行资金归集单笔金额最高达100万元，可满足不同用户的归集需求。

目前，大多数银行规定，跨行转账或同行跨地区转账，银行都要收取相应的手续费，每笔的手续费一般为转账金额的1%，最高50元。相对于以上的一般跨行或者跨地区转账，资金归集业务的成本低了很多。

据了解，目前银行归集业务的收费主要分为两类，一类是免费，一类是收取一定费用，实行免费政策的一般是股份制商业银行。即使收费，资金归集业务的成本也低于平常的ATM跨行、跨地区转账。

资金归集有收费的情况，不同银行也有不同的差别。

比如，一家国有银行推出的资金归集业务按月收取，分为1月、3个月、6个月、12个月等4个档，最低2元，最高18元。

另一家国有银行的资金归集分为批量归集和直接扣款。所谓批量归集，就是将满足归集条件的子账户中的资金按指定归集方式进行批量划转，这类归集每笔手续费按归集金额的千分之三收取，最低1元，最高20元，支付方可以是中心账户，也可以是关联账户。直接扣款就是由中心账户发起对关联账户的扣款，每笔手续费按归集金额的千分之三收取，最低1元，但最高40元，由汇出方支付。

理财师提醒，虽然资金归集的成本低，但从长期来看，对于要收费的情况，长期算起来也是一笔费用，用户在选择银行时也要货比三家。