专家支持：中国银行福建省分行财富管理中心财富经理 高净

理财咨询

读者李女士（me***@163.com）来信咨询：

我现在30岁，丈夫31岁，有一个半岁的孩子，四个老人。现在两人月收入共约1.5万，另外我公积金每月4700元，丈夫公积金4200元。两人均有单位买的医保、养老等。每月支出约6000元。

现有存款约55万。现有住房一套，贷款50万，从2009年12月开始还，每月还贷约3010元，还贷截止到2029年11月。住房市场价值目前约135万。

想在3~4年内换一套三室的大房子，市场价约为350万。请教一下，是否需要提前还贷，还是存定期？

理财建议

1.购房规划

根据这位读者的基本情况，夫妻二人住房公积金合计8900元，现有住房贷款50万，建议如果是商业贷款，可以转换成公积金贷款，并且提高每月还贷金额，用足公积金，提前还贷。

由于现在不着急买房，可将存款55万元进行合理的投资理财规划，其中15万左右作为预留的紧急准备金、养老金和教育金，剩余40万左右可分别投资于增强型债券基金和银行固定收益理财产品。这种方式下，客户可预留40万作为初始投资资金，再加上每年节余约10万左右，假设5%年化收益率，3年内也可攒到约80万的存款。

这对夫妻选中的房屋市价约为350万元，由于是第二套住房，在现行房贷政策下需支付五成首付款共175万元，贷款利率也上浮10%，为7.205%。建议一：先卖出首套房，80万的存款加上首套房的售价作为首付款，选择公积金贷款，租房过渡，这样换第二套住房，即可轻松实现。建议二：由于二套房限制首付款价格较高，建议降低预期二套房的价格，选购首付款为80万的房产，这样既可拥有两套住房，又可无需租房过渡。

2.备用金规划

为了保障孩子将来的教育，5万建议购买子女教育保险和万能险，利用万能险的转换优势，为其今后各人生阶段作准备。每年用1.2万元按月进行基金定投，为孩子未来的大学费用做部分储备。可以从现在开始每月从家庭结余中以基金定投的形式给孩子定投1000元，选择假设年化收益率为6%的基金产品。孩子18年后上大学，可积攒的基金定投金额约为35万元。

从夫妻年龄上看，双方父母均已退休，此时投保，所花费的保费过大，且多数保险公司不愿承保，建议通过设置紧急备用金方式进行突发事件的防范。故预留10万元以备不时之需。此时资金可投资于超短期限产品，如货币基金，赎回两个工作日即可到账使用。

3.投资规划

每月家庭结余中的部分资金和40万存款可用来投资于增强收益型债券基金或固定收益类理财，增强型债券基金近期平均年化收益10%~15%，基金净值波幅较小，不会出现股票型基金的大额亏损，使投资者本金相对安全，而银行固定收益类理财，风险可控，收益稳定，确保该读者在未来购买房产时资产不会出现资产缩水，在保值的基础上稳定增值，获得可观收益后再进行房产投资。

另外，由于夫妻双方为家庭主要经济支柱，除单位购买医保外，建议再为夫妻双方配置终身重大疾病险，用以覆盖家庭的风险资产。

温提馨醒

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栏目主持：陈思敏