N本报记者 刘龙海

万能险如今已成为人们重点关注的险种之一。

这是前不久出现的一个真实的案例：几位资产过亿的人士，带着律师，在仔细翻阅了多家保险公司的产品合同条款后，最终选择了一家公司的万能险产品，人均投入资金超过了1000万元。

万能险凭借什么样的魅力，吸引了这些大佬？该险种有哪些特点？投保时要注意什么？我省保险人士给出了具体的解释。

保障、投资两相宜

万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，万能险投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额。

但要做调整，必须有个前提，在按要求支付第一期最低金额的保费后，保单积存的现金价值要足够支付以后各期的成本和费用。

像购买其他保险产品一样，购买万能险，也要向保险公司支付相应的费用，所要支付的费用包括初始费、领取费、保单管理费等。保单管理费按月收取，每月5元或者10元。初始费和领取费的收取，逐年递减，目前，前5年的初始费一般依次为50%、25%、15%、10%、5%，前5年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%。

目前有些保险公司减免了相应的费用，以吸引投保人。比如，生命人寿推出的一款万能险产品，免收初始费和保单管理费，领取费的收取也只按前3年收取，依次按10%、8%、5%收。

在扣除向保险公司支付的相关费用后，剩余的保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。目前市场上推出的万能险所提供的保障，一般为重大疾病保障，保障的重大疾病从二十几种到四十几种不等。

对于投资账户，投保人可进行保费追加，但值得注意的是，每做一次保费追加，投保人需支付5%的初始费用。

长期持有是良策

有账户保底功能，是万能险吸引投保人的一个重要方面。

何为账户保底功能？具体地说，就是保险公司提供了一个最低的保障利率，让投保人有一个保底收益。不同的保险公司，最低的保障利率不同。现行的最低保障利率有两种，一种是固定不变的利率，另一种是变化的利率。采用固定不变的模式，不管社会经济如何，保证有2%的最低保障利率；如果是变化的模式，则实行前高后低的利率，即前5年的最低保障利率为2.5%，5年后的最低保障利率为1.75%。

由于前期万能险手续费扣除的比例较高，因此，在前期，尤其是前5年，实际进入投资账户的资金也就比较少，时间越往后，随着手续费扣除比例的降低，用于投资的资金也就越多。

万能险的投资模式，让选择何种最低保障利率的模式变得十分重要。越到后期，积累的投资本金越多，因此，越高的最低保障利率，对投保人越有利。比如，同一笔资金，选择2%的固定最低保障利率，和选择后期为1.75%的最低保障利率，随着时间的推移，越到后期，收益的差别越大。

理财师认为，投资万能险，至少要持有10年以上，财富积累效应才能更好地显现。

用闲钱买万能险

作为一种集保障、储蓄、投资为一体的保险产品，万能险有其独特的魅力。但理财师指出，它并不适合所有的人。

万能险的保障涉及身故保障和全残保障，一般不涉及意外、医疗等方面的保障。因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。

那么，具体哪些人群适合购买万能险？

理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，这类投资者适合购买万能险。购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会，如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。

万能险提供了最低保障利率，但这并不意味着对投保人的风险承受能力没有要求。如果仅仅是获得最低保障利率，投保人不一定能跑赢通胀，无法实现财富的保值增值，因此，最低保证利率之上的投资收益变得十分关键，但这部分收益是不确定的。因此，投资万能险，投保人也要承担相应的风险。“选择保险公司很关键，应选择投资风格稳健的保险公司。”理财师建议。

在投资万能险时，如何增加收益，如何减少资金损失？生命人寿福建分公司培训部经理李金峰建议，在购买万能险时，首先要关注保险产品的收费情况，尽量选择费用支出少的产品，保证更多的钱进入投资账户，在前期需要支付领取手续费时，尽量少领取。