N本报记者 刘龙海

不久前，地产大佬与发妻出现婚变，明星夫妻离婚再现。

爱情还值得相信吗？有人由此引发了对真爱的疑问。其实，真爱时时刻刻都存在着。既然真爱存在，那么，如何让真爱永续？许多人再次思索。一些人在寻找永续真爱的方法时，想到了“爱情保险”。

“爱情保险”提供了哪些保障，它是否能真正保鲜夫妻双方的感情？对这些问题，我们很有必要弄清楚。

“爱情保险”的两种投保方式

目前市场上的“爱情保险”产品的投保方式有两种，一种是夫妻双方投保，这类产品也被称为“联合人寿计划”；另一种是丈夫投保。

投保方式不同，受益人也不同。

购买“联合人寿计划”，夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，夫妻双双成为被保险人，同时均拥有受益权。这类险种具备两全或终身的人寿保障，投保人在这些“爱情保障计划”基础上，还可以选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。

能为投保人节省保费，是“联合人寿计划”的最大亮点。在相同条件下（保额、保险期限、交费期限等相同），和夫妻两人单独投保相比，购买“联合人寿计划”，可节省40%的保费。

业内相关人士认为，这类产品并无实质上的创新，实际上是传统分红险的一种。

相对于“联合人寿计划”来说，第二种“爱情保险”产品有了进一步的创新。它要求投保人必须是丈夫，受益人为妻子。

这类产品被网友戏称为“防小三保险”。看看这款产品的设计形式，就知道网友为什么会给它冠上这个称号。

根据约定，夫妻双方对保单的权益比例做了细分，分为60%、80%、100%三个档次，妻子在退保、减保、部份领取时将获得上述权益分额，丈夫获得剩余的部分。也就是说，在此权益约定的保护下，妻子获得的权益至少有60%，最高可达100%。

被质疑“只是戴了爱情的面具”

据了解，以上两种类型的“爱情保险”产品，无论是哪一种，都并不热销。

为何会出现这种状况？

“它们只是一种戴着爱情面具的保险产品，无法真正保障爱情。”多位受访的业内人士指出，“爱情保险”产品应该以爱情的长久为保险标的，但现有的产品并不以“爱情”为保险标的。

如果对比下国外的相关“爱情保险”产品，看看它们的设计思路，相信大家会更理解以上业内人士的观点。

在英国，已婚夫妇只需每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。根据约定，自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金，如果参加保险的夫妇离婚，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可分得相应的家产，获得比例在保单有列明。更值得的一提的是，根据保险条约，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚。

在韩国，爱情保险已有20年左右的历史，分为婚前和婚后爱情保险。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断即止。

相对于国外的爱情保险产品，被戏称为“防小三保险”的产品有其自身特色，后者更倾向于对女性的保障。“虽然失去了婚姻，但保住了相应的财富，这对女性来说也有一定的好处。”保险专家说。

□记者手记

保险诚可贵用心价更高

“我很爱她，但我不会为她买这样的保险。”

当被问及是否会接受“爱情保险”时，陈先生如是说。在他看来，现有的“爱情保险”，对婚姻并没有约束作用，不能保证婚姻不变。

用“爱情保险”约束婚姻，走商业化道路保障婚姻，从而分散离婚的风险，这是“爱情保险”产品设计的初衷。

然而，作为一家负责任的保险企业，创新“爱情保险”产品，不能只是停留在分散风险这个层面，而应该朝降低离婚率的方向努力。

对于个人来说，“执子之手，与子偕老”不应只是爱情宣言，更应用实际行动践行，负起责任，不轻易埋下离婚的种子。

用心经营家庭，收获的幸福远比离婚时“爱情保险”带来的保障多。