专家支持：建行福州城南支行金融理财师（AFP）林娟英

理财咨询

网友“天心”来信咨询：我工作稳定，月收入5500元，但无社保、医保、公积金，妻子月收入6600元，公积金900元，社保134元，年终奖在1万至1.5万元之间。家庭月支出4000元左右。父母工作稳定，暂无需担心父母的养老问题。

有两套房子，无房贷，一套自住，另一套出租，月租金2000元。另有两辆车，无车贷。儿子2岁，他和我各买了一份保险，年缴3万元，我已缴3年，儿子缴了2年，保费均由我父亲支出。

现有存款25万元。今年以来，开始用部分存款买理财产品，收益率在3.8%~4.2%之间。此外无其他投资。请问，我们应如何完善理财规划？

理财建议

根据提供的信息可以看出，相对其他家庭来说，该家庭的资金流较简单，压力也比较小。但其家庭的资产配置状况显示，夫妻双方的保障意识不强，投资比例单一，抗风险能力较低。针对这种状况，该家庭很有必要通过多元化的理财配置，完善理财规划，从而实现资产的保值增值，具体理财建议如下。

1.现金规划：保证流动性再想收益

家庭备用金，是在做家庭理财规划时首先要考虑的。

该家庭年收入为18万元左右，年支出为4.8万元，年结余为13.2万元，目前存款25万，说明夫妻俩的工作相对稳定，家庭收入属于中高水平。另外，夫妻目前无房贷及车贷压力，父母养老问题暂不需要负担，家庭支出也相对单一。这样的家庭状况，家庭备用金准备只需预留3个月的家庭支出，即1.2万元，作为日常应急资金。

对这部分家庭备用金，应首先考虑其流动性，建议存为3个月定期，或者购买货币型基金，这样在保证资金流动性的同时，可增加相应的收益。

2.养老规划：定投也要多元化配置

目前的保险配置比例显示，夫妻俩的保障意识相对薄弱，应全方位考虑两人的保障问题。

夫妻是家庭的中坚力量，两人的人身保障尤为关键。在做保险配置时，应该以保障型保险为主，附加意外及重大疾病险，年缴保费控制在家庭总收入的10%左右。

已为人父母，就要开始考虑养老问题，而且越早规划越早受益。基金定投是个不错的养老投资方式，建议两人每月可各自定投2000元基金。为了保证收益的同时管控风险，基金定投也要多元化配置。以其中一人的2000元定投资金为例，可选择债券基金、石油基金或黄金、指数基金各一项，定投金额分别为500元、500元、1000元。

需要提醒的是，基金定投应作为长期的投资，短期收益不是很明显，必须持之以恒。假如能坚持定投到退休前，按目前长期定投保守收益7%来计算，每人在退休时从定投收回的资金至少200万元。

3.教育规划：除了教育金还要有保障

小孩的教育规划是每个家庭必须要考虑的问题。

大多数家庭在培养小孩方面的投入通常都比较大，目前小孩虽然才2岁，但现在就要着手准备小孩的教育金了。建议您每月投资1000元资金，给小孩建立一个教育基金池，可分别定投指数型及债券型基金。

从读者提供的资料来看，小孩现所购买的保险很有可能是分红险。对小孩来说，这类保险并不是最重要的，孩子最需要的是保障型保险。根据规定，由于小孩的保险保额不得超过10万元，在买这方面保险时只需缴纳少量的保费即可，每月一般不超过200元。

4.投资理财规划：组合投资更显威力

目前银行的各类理财产品是琳琅满目，如何将理财产品做个组合投资显得尤为重要。现有的25万元存款扣除1.2万的备用金后，还有23.8万元可用于投资，单纯买理财产品，投资方式过于单一。

建议将这部分资金分别投资于银行人民币理财产品、债券基金和实物黄金，金额分别为10万元、10万元和3.8万元。银行人民币理财产品相对稳健，且资金流动性较强；按目前的债券基金市场收益率来分析，投资债基的年收益基本在5%~6%之间；实物黄金可起到抵御通货膨胀、增值保值的作用。

此外，对于每月的结余资金，建议投资货币基金。这类基金的投资起点及风险低，资金流动性强，年化收益基本在3%以上，到年末可一次性赎回，并追加到人民币理财中去。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以联系我们。

理财咨询信箱：licaid-uihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：刘龙海