理财咨询

读者夏日霓裳（604***@qq.com）来信咨询：

我每月工资2800元，每月开支1300元，有医保、有社保，一份重大疾病保险，分红型，由父母交款，自己有存款14万元。想理财不知道从何开始，请理财师给点建议。谢谢！

理财建议

从您的资料来看，您年龄不大，目前您的月收入2800元，每月支出1300元，每月结余1500元，结余率53.6%，在收入不高的情况下有14万元的存款，说明您储蓄意识较强。但您的收入大部分来自薪金收入，因此应加强理财方面的收入。您现有医保、社保但没有住房公积金，还有一份分红型的重疾险且由父母交费，这个阶段的您负担较轻，但是未来还有很多需要用钱的地方。综上，给予以下具体理财建议：

1.现金规划

家庭现金储备是为了满足家庭日常支出以及因意外、疾病等造成的家庭支出，通常为家庭月支出的3~6倍比较合理。您的父母有自己的收入，因此您也只需留出5000元的活期存款即可，或购买货币型基金，同样具有灵活性。

另外，建议办理一张额度为5000元以上的贷记信用卡，以备不时之需，也可以充分利用免息期和享受其他增值服务。

2.保险规划

购买保险是对家庭成员的一种保障，也是一种责任，保险配置的原则是家庭中收入越高的人所需要购买的保额就越高，因为当身体受损的同时，也会使家庭财富受损，因此您只有医保和重疾险还是不够的，但也没有必要购买时间长、成本高的终身险，建议再购买30万保额的意外伤害保险和30万定期寿险，总保费控制在您年收入的10%~15%以内，按您目前收入保费大约在5000元以内。

3.教育规划

您正处于职业生涯的探索期，通过接受培训、教育提高自身素质从而提高自己的收入水平是当务之急，应增加在教育方面的投入，年教育费用在2000~3000元。这些都可以根据您需要投入教育金的多少进行测算。现在股指处于较低的点位，正是基金定投的好时机，定投注重的是坚持，建议选择比较稳健的基金进行定期投资。

4.养老金规划

目前您的年龄不大，预计还有30年左右退休，收入将在退休之后大降。虽然您有社保，但随着物价的不断上涨，今后社保的工资将远远满足不了您的需求。为了避免收入的减少导致生活水平的降低，早日做好养老金的准备是非常必要的。您有30年的投资期，建议采用基金定投和黄金定投来准备养老金，根据您每月的结余情况，每月可定投1500元，作为养老金准备，预计年收益率5%，30年后约有125万元的资金。当然您通过不断学习深造，工资将稳步提升，家庭的结余也将不断增加，用于投资的资金会更多，届时将根据您的收入作相应调整。

您现有的14万元存款，70%投资于低风险的产品，30%投资中等风险的产品，建议用10万元购买收益较稳定的银行理财产品或债券基金，4万元用于投资股票型基金，这样即使股票型基金有所亏损也不会对您的资产有大的影响。

需要提醒的是，理财就像开车，新手上路时难免会遇到一些状况，关键在于每月对自己的收入与支出养成记账的习惯，既要开源又要节流，每个月要对家庭的财务状况进行分析，慢慢找到感觉，及时调整资产的分配，选择适合自己的理财方式，实现快乐理财。

温提馨醒

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栏目主持：陈思敏