专家支持：中信银行福州分行国际金融理财师（CFP）吴帮雄

理财咨询

读者李小姐来信咨询：

我明年5月结婚，现有活期存款5万元，月薪2700元，到明年下半年，月薪可提高到5000元左右。男朋友工作稳定，月薪6000元左右（包括医保、社保），由于刚买房，目前没有存款。

目前我暂时自己住，下个月就住到男朋友租的房子。目前扣除房租、吃饭等花销，我每个月结余1700元左右。男朋友月支出包括：3518元房贷，车油费800元左右，房租700元，吃饭1000元。明年2月，我们将住进自己买的房子。房子首付44.5万元，贷款47万元，贷款期限20年期，刚还贷两个月。

我和男朋友各有一份保险，我买的是万能险，年缴5000元，缴费期限15年，已缴3年。男朋友的保险费用是他父母帮忙缴的，每年3000元多。两人目前没有其他方面的理财投资，也没有理财投资经验。

根据我们目前的情况，要如何理财？

理财建议

根据读者提供的资料来看，随着时间的推移，李小姐和其男友月结余资金将越来越多。下个月，两人结余合计约1000元，明年2月开始，月结余约1700元，明年下半年开始，月结余将达到4100元左右。另外，结婚时，两人还将有一定的礼金盈余。对未来两人的理财规划给予如下建议。

1.准备生育金和教育金

鉴于两人不久将结婚，婚礼操办需要准备相应的资金，可将5万元活期存款购买货币基金，保证资金灵活性的同时，这部分钱可随时作为家庭备用金。

婚后，他们将面临生儿育女的新状况，因此，生育金和教育金是必须要准备的两类资金。

下月起，双方可以将1000元的月结余投入到债券基金定投中，作为生育资金的准备金，假定该基金的投资收益为年5%，预计2年后可累计本息约2.5万元。根据现有情况，生育金准备中包含女方的营养费、保姆费等，保守估计应该不少于4万，建议将礼金的盈余部分也用于生育金的准备。

明年2月起，将结余中多出的700元用于教育金的准备，由于教育金属于非弹性规划目标，建议投资于无风险的品种中。

2.保险规划

婚后，双方对家庭的责任和负担将进一步增大，因此，有必要增加以夫妻双方为受益人的保险品种，如定期寿险、意外险、重大疾病险等，保额应覆盖被保险人年收入、家庭的贷款余额。

假定女方的年收入为6万每年，男方为7.2万每年，假定贷款余额为47万，按照年收入法，则女方应有保额应为60万+47/2=84万，男方应有保额为72万+47/2=96万。扣除目前双方各自已购买保险的保额，余下的为应增加的保险额度。

3.投资规划

两人在明年下半年开始有2400元左右的盈余，在完成以上准备后，应该合理利用该笔盈余积极投资，比如可以考虑构建一个包含指数基金、股票基金、债券基金的风险投资资组合，采用基金定投的形式开展。在股市较为低迷的时候建立基金定投应该是个不错的选择。

建议保守型投资者的三种基金比例为指数10%，股票20%，债券或货币基金70%；稳健型投资者指数基金20%，股票型基金20%，债券型基金60%；激进型投资者可以考虑30%指数，40%股票，30%债券基金的投资组合。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以联系我们。

理财咨询信箱：licaiduihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：刘龙海