理财咨询

读者大点（144×××@qq.com）来信咨询：

我今年35岁，事业干部，月收入（工资加补贴）4000元，妻子是企业中层，月收入6500元，小孩8岁，大人均有社保、医保、养老保险，现有存款20万元，公积金方面我1000元，妻子1550元。有3套商品房，其中出租两套房，月租金收入5500元，店面3间，全部出租10000元。

现有房子中，一套有按揭，贷款20万元，月还款1100元（等额本金法），每月日常开支10000元（包括孩子、车子、日常生活开支，房贷）。想3年内房子更换大的（160m以上），换小车30万元左右，请问该如何理财？

理财建议

该家庭的月薪收入加上租金收入相当可观，财务状况良好，经济压力不大。但夫妻双方除了基本的保障外没有额外的商业保障作为补充，抵御意外事件的抗风险能力较低。投资方面，整个家庭除了固有的房产投资外，仅有银行存款，理财结构过于单一且理财方式偏保守。针对这种状况，该家庭有必要通过多元化的理财配置，完善理财规划，从而来实现资产的保值增值。目前家庭负债率低，但随着换房计划的实施、小孩教育金增加等原因，支出与负债会随之增加。具体理财建议如下:

1.家庭紧急备用金及银行存款的安排

首先要留足家庭紧急备用金，建议准备5万元的家庭紧急备用金，可用于购买银行现金管理类理财产品。这类理财产品预期年化收益率远超活期存款、七天通知存款，且投资收益较稳定，资金T+0即时到账，购买和赎回便利。其余存在银行的定期存款，可考虑用来购买银行的保本系列和稳健类的非保本系列理财产品，建议以3个月以上的产品为主，目前此类产品的收益率大概在4%和5%之间。

2.家庭的换房计划

如果该读者换房区域是在福州市区之内的话，考虑到现行的楼市限购政策，他已有三套商品房，至少需要出售掉其中的两套（含）以上，方可实现该目标。需要注意的是，中央政府对征收物业税的地方试点正逐步扩大，建议该读者不应把财产过度集中在房产，合理减少房产投资，也可以有效地规避未来很有可能开征的房产物业税。福州现在住宅的平均价格在13000元左右，160平方米的房子约208万。实现购房计划中160平方米新房的首付款需要104万，建议通过变现现有住房来准备首付款资金，贷款104万，30年（基准利率上浮10%，执行利率7.205%），月供金额7454.28元。

3.购车计划

即便有足够的资金来全额付款购车，但理财师认为采用目前费率较低、免利息的信用卡购车分期付款的方式来实现购车计划比较好。首付款10万，余额分36期，36期的手续费率9%×分期金额200000元=手续费18000元，200000÷36=每期还款5555.56元，折算成年利率每年仅有3%，也就是说这20万拿去投资任何一项年收益超过3%的产品都是划算的！

4.建立家庭保障机制

建议增加先生的意外保险保障，保障额度和保费支出依据“双10原则”，以抵御不可抗拒的意外因素导致家庭主要经济来源的缺失。所谓双10原则，就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。同时，在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6∶3∶1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。

5.孩子的教育金

孩子的教育金可通过两种方案来解决。（1）建议可以给其购买一份年交1万的平安“金宝贝计划两全保障险”，交满10年，等待孩子18岁读大学的时候，4年每年领到足额的学费，后面每年还可以领到足够的生活津贴，直至他25周岁还有一笔成家立业金。（2）可给小孩做一份股票型基金的基金定投。

温提馨醒

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栏目主持：陈思敏