N本报记者 陈思敏

最近，《财智周刊》理财信箱收到不少有关保险方面的咨询邮件，有与财险相关的，也有与寿险相关的。记者从中选取了两个比较有代表性的咨询问题，请教了相关人士，予以解答。

车险投保有讲究买了全险不一定全赔

读者刘女士（red***@163.com）发来邮件：我是一个新车主，年底车险到期。去年我买车的时候是4S店帮我办的车险，今年几家保险公司都给我打电话向我推销车险，给的价格不同。请问车险的费用跟什么有关？购买车险要注意什么？

据了解，机动车车辆保险包括交强险和商业险。其中，商业险常见的险种有：车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险四个主险，以及玻璃单独破碎险、不计免赔率特约条款、车身划痕损失险、汽车专修厂特约条款等附加险。商业险的主险和附加险加起来达20多种。

车险费用的多少与哪些因素有关呢？记者致电多家保险公司电话客服了解到，交强险保费实行与道路交通事故相联系和违法行为相联系的浮动制度，也就是说以往年度车主发生有责任道路交通事故的次数、车主是否存在酒驾等违法行为会对保险费造成影响；而商业险费用则与车辆上年度赔款情况密切相关。另外，投保主险和附加险的险别组合不同也会造成不同的价格。

资深车主陈先生接受采访时表示，车主在投保时一定要注意看清各险种保险合同中的保险责任、责任免除和赔偿处理条款。“比如同样是车辆损失险，不同保险公司的保险条款是不同的，像人保车险用的是A款合同，它的车辆损失险包括车灯和后视镜，而使用B款合同的平安车险的车辆损失险不包括车灯和后视镜，车主需另外投保。”另外，陈先生建议新车主选择电话投保，因为电话渠道投保的基本费率比一般渠道低15%，“不过投保时要认准保险公司电话车险的专属号码，必要时可通过保险公司全国统一服务热线对所购电话车险保单的真伪进行查询和核实，以免上当受骗”。

需要提醒的是，很多车主认为车子只要买了全险，发生事故时保险公司就会全赔。其实不然，全险并不等于全赔。所谓全险，只是对购买的险种比较多、保障比较全面的车险的俗称，一般包括四项基本险和三个附加险（车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和不计免赔率特约险）。因此，新车主在给车上保险之前，最重要的是弄清两个问题：全险保的是什么？不保什么？例如，遇到暴雨车子被淹、夏季炎热车子自燃均不在所谓的全险的理赔范围内，需单独购买涉水险、自燃险。

分红险不是存款中老年人投保需考虑周全

读者詹先生（379***@qq.com）在邮件中说：我今年47岁，自己做生意，前几天有保险公司的人向我推荐一个分红型险，每年可享受红利分配，急用钱时可用保单贷款，兼顾投资收益和资金周转需求。这种分红型保险好还是银行理财好？

据悉，分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。分红型保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配。红利分配方式包括现金红利和增额红利，前者直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，后者是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

采访中，某寿险公司的寿险理财规划师林先生结合中老年人的实际情况，分析了这部分人群的保障需求：“进入中老年，收入来源减少，经济能力降低较快。同时，随着年纪渐长，人的身体机能逐渐下降，健康状况下降，容易发生重大疾病、意外事故。因此，这部分人群应优先投保医疗险、意外险，选择保险时需关注自己的缴费能力，通常情况下每年缴纳的保险费应小于年收入的15%。”

今年金融市场低迷，分红险却逆市走红，成为理财型保险中收益较好的产品，平均在4%至4.5%，跑赢了银行存款和部分理财产品。寿险理财规划师林先生提醒，尽管今年分红险收益不错，但投资者不要光顾着眼前收益盲目跟风。分红险收益是浮动的，与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。投保人应根据自己的实际需求合理搭配产品，根据个人的长期理财规划选择投资方式。

另外，需要注意的是分红险不是银行存款，不能随意支取。如果保险合同未到期，需要提前支取属中途退保，会造成损失。如果遇到急需用钱的情况，林先生建议不急着退保，可以考虑保单贷款，在应对资金周转问题的同时不要忘了算算哪种方式更划算。因此，并非所有人都适合投资分红险，尤其是不能长期进行定点投资的人投保时需慎重，收入不稳定的家庭也不适宜购买分红险。