N钟禾

核心提示

临近年底，银行揽储大战升级。一方面，银行发行理财产品预期收益大幅上调，记者调查发现各类银行都有收益超5%的理财产品，其中中小银行尤为猛烈；另一方面，一些外资银行推出高息外币揽储人民币，一些中资银行也有开户存款送礼的优惠。

理财师表示，此时是配置个人资产的好时机，在购买理财产品时需根据自身需求合理安排期限和金额。值得注意的是，超过5%收益的产品一般为非保本浮动收益型的产品，其风险相对较高，需根据自身承受能力合理购买。

国有大银行理财产品 预期收益首次上5%

年末银行揽储大战硝烟四起。虽然2012年还有10天就结束，不过对于银行来说，最后的这几天才是真正揽储大战升级的时候。

据银率网提供的数据显示，截至12月19日，3个月以内的短期理财产品预期收益率较一个月前(11月16日)普遍回升。其中，1个月左右期限产品(30至35天)预期收益率显著回升31个基点，达4.19%；2个月、3个月和6个月期限的产品预期收益率也分别回升16个基点、18个基点和11个基点，达4.41%、4.50%和4.67%。

据了解，由于银监会每个季度末和年末都对银行的存贷比进行考核，目前规定银行存贷比不得超过75%。理财产品市场上的季末、年末收益冲高效应明显，正是受银行时点考核的影响。

前日，记者调查多家银行发现，不仅是中小银行，国有大行的理财产品预期收益也超5%了。比如中国银行网站显示，前日在售的有4款产品预期最高收益达5%，其中一款期限为628天的产品，预期收益高达5.9%。但该产品为非保本浮动收益型，起点投资金额为10万元，风险评级为中等，主要投资方向为优质企业债权资产。

据了解，12月以来，国有大银行理财产品预期收益上5%还是首次。

不过，股份制银行和城商行预期收益超5%的产品则更多。比如民生、兴业、光大、华兴银行等近期都有推出，这类产品基本为非保本产品。

相对于一年期产品而言，3个月以内的短期产品收益上涨更明显。目前这类产品的预期收益多在4.5%左右，部分银行甚至高达5%。如民生银行一款35天的产品，预期最高收益为5%，起点为10万元。

中资揽存送礼 外资推高息外币

“年末提高理财产品收益是银行的惯常做法，这样做最重要的目的是为了拉存款。”一位银行工作人员称。

而为了拉存款，银行也是使出浑身招数。广州越秀区一家股份制银行工作人员表示，只要在该行新开户并存入5万元，就可以获赠一箱光明牛奶和一个4G的U盘。

记者看到，受此优惠“诱惑”，该银行大厅内坐满了市民。在东风路多家银行网点，记者也看到诸如存款1万元送食用油，存款5万元送大米的优惠。一些股份制银行甚至推出新开户存款送100~1000元购物卡的优惠，现在去大部分银行定存都有不同程度的礼品送。

值得注意的是，一些外资银行也加入揽储大战之中。据了解，目前一些外资银行在年底纷纷调高了外币存款利率，而推出外币存款高利率的附带条件是储户需接受外资行人民币+外币的存款组合产品。

昨日，记者从汇丰银行中国官方网站看到该行推出外币定期存款产品，客户以新增资金存款年期优惠存款利率最高可达到美元1.45%、澳元3.8%的水平，远高于中资银行1年期0.8%~1.25%的美元存款利率。渣打银行和星展银行近期也推出了外币存款利率优惠。

这些外币优惠定存利率一般是月底前结束，且需要新增人民币存款才能享受外币优惠利率。分析称，在年底这个重要时点，人民币存款争夺会比较激烈，外资银行此时上调外币存款利率显然是为了帮助年末揽储。

起点金额大幅提高

记者比较发现，年末银行揽储大战也有新的特点。一是理财产品的起点金额大幅提高，之前大部分5万元起点的理财产品已经提至10万元，甚至达20万~30万元。有些银行甚至推出百万元起点的理财产品，如一家国有大行推出一款600万元起点的理财产品，金额之大令人咋舌。不过，一般而言，在同一家银行出售的理财产品，起点金额越高，其预期收益率也越高。二是中外资银行都加入揽储大战之中，令市场竞争更加激烈。

理财市场迎来一波投资机会

“季末年末是重要的监管考核时点和财务报表窗口期，许多银行在此期间会通过提高理财产品预期收益率以加大吸储力度，从收益率角度看，是购买理财产品的较好时机。”银率网分析师在接受记者采访时说。

不过，该分析师也提醒投资者，由于距离春节长假不到两个月，购买理财产品时建议留意产品到期时间，避免选择在长假期间到期的产品。另外，理财产品多数期限较短，且募集期间只有活期收益、到期后的清算期不付息，名义上的高收益可能会因此类日期损耗而大打折扣，因此在关注收益率的同时，还要注意减少闲置天数，让资金尽快产生收益。

另外，面对众多高收益的产品，银率网还提醒投资者，通过近期银行的各种发生道德风险的代销或“飞单”事件可以看出，在银行购买的产品也存在风险，建议投资者不要轻易相信客户经理对高收益的鼓吹，在购买产品前仔细审核所购买产品是否是该银行的产品，或者通过第三方渠道进行核实；其次，充分了解产品的收益与风险匹配度；第三，要做到检查产品说明书以及相关证件，看清银行公章。

银行揽储大战在年底升级，各类银行都推出了收益率超5%的理财产品，而外资银行推出高息外币揽储人民币。

超过5%收益的产品一般为非保本浮动收益型的产品，需注意其风险。

银行短期理财产品收益率近一个月涨幅

理财产品 较一个月前的涨幅 目前预期年化收益率

1个月左右的理财产品 回升31个基点 4.19%

2个月左右的理财产品 回升16个基点 4.41%

3个月左右的理财产品 回升18个基点 4.50%

6个月左右的理财产品 回升11个基点 4.67%

年终奖如何理财

N银率网

又到年终了，大家马上可以拿到一笔不菲的年终奖。

面对这笔年终奖，你是要用来购买年货呢？还是进行投资呢？也许很多人会选择后者，那么就让我们来看看理财专家是怎么建议的吧。

专家首先推荐的是银行理财产品，不少银行已经推出了针对年终奖的理财产品，期限大多在一个月左右，收益在4%以上。根据多年的经验，过年的时候，很多市民会把这笔年终奖放在账户里并不动，直到上班才会取出来使用，所以有一个月的空白期。专家认为利用这一个月的空白期，购买银行理财产品是一个明智的理财方法。

银行理财产品较之于其他投资途径而言，向来是安全系数相对较高的，用年终奖购买银行理财产品也是不错的选择，但是相对来说，银行理财产品的门槛较高，起买大多在5万元、10万元以上，对于一般的上班族来说，一次性拿到超过万元年终奖的概率并不大，较适合有原始资金积累的客户。

其次黄金等贵金属的投资也不错，黄金作为天然的货币深受投资者的喜爱，特别是在货币贬值的大环境下，以黄金投资为首的贵金属投资，深受市民的喜爱。目前市场上黄金投资的方式多种多样，金条、金币、黄金饰品、账户黄金、黄金期货等等。

贵金属投资适合比较年轻了解行情走向的投资者。理财专家表示，随着年底的到来，实物黄金的投资明显变得热门起来，每年年底银行都会推出各式各样的实物黄金，市民可选择的余地较大，由于新年到来大家有走亲访友互相送礼的习俗，一些5g、10g的黄金纪念币很是热销。

另外也可以考虑货币型基金，相对于银行理财产品，买了就不能动的特点，货币型基金较为灵活，可以随时赎回，5000元以上就能购买，很适合年终奖并不高、抗风险能力较弱的市民。