专家支持：中国银行福建省分行国际金融理财师（CFP）涂菁

理财咨询

陈先生是名工程师，月收入1.2万元，妻子在一家国企上班，月薪6500元，年末两人还各有一笔年终奖，共约9万元左右。两人有一套价值150万元的房子，首付45万元，贷款105万元，贷款期限20年，采取等额本息的还款方式，已还款两年。

夫妻俩喜欢旅游，每年会不定期安排出游，这方面的支出费用5万元左右。现在定投了一只指数基金，每月定投金额1000元。去年买了5万元的凭证式国债，现另有银行一年期定期存款15万元，将于明年3月到期。除了公司缴交的社保、医保，夫妻两人没有购买其他商业保险。家庭每月生活支出4500元左右（不包括房贷和定投基金、旅游费用）。

两人去年结婚，明年下半年准备要小孩。计划明年买一辆20万元左右的车。请问要如何理财？

理财建议

根据以上资料，陈先生夫妻已有一定的资产积累，主要负债为房贷，收支保持平衡状态，资金流较简单，压力也比较小，自由储蓄率约为60%。从家庭的生命周期来看，该家庭正处在家庭形成期，这个时期，夫妻有必要通过多元化的理财配置，完善理财规划，实现资产的保值增值，具体理财建议如下。

1.现金规划

应急基金是为了应付如暂时失业或其他意外情况的发生，要能确保家庭生活正常进行。它以高流动性的活期储蓄、货币基金等形式存放，它应是家庭储蓄的第一个目标。

由于陈先生夫妇的工作稳定，所以应准备能满足2~3个月生活开支的现金作为应急基金。建议留存5万元购买按日开放、申赎灵活的理财产品，该类产品目前的预期年化2.1%~4%的收益率，远高于活期存款，而且预期收益率随期限递增，是作为应急基金的最佳选择。

陈先生家庭现有的可生息资产中，除了银行存款之外，稳健型收益的资产还有5万元的国债，建议应适当增加风险性的资产，剩余的10万元和每年的家庭结余资金，在新的政治周期和经济周期即将开启之际，建议购买指数型基金，以提高资产组合的收益率和稳定性。

2.保险规划

单位所提供的保障只是最基本的保障，夫妻俩应该在此基础上补充配置相应的商业保险。

购买了商业保险，万一重疾发生，只要确诊为合同约定的病种，可在理赔手续齐全的情况下进行对应即时保额的赔付。适当的商业养老保险补充，可以提升社保标准基础上的养老生活品质。

商业保险的购买顺序建议：首先为保障型，含意外险、重疾险、家庭责任险即寿险、养老险等；之后为理财型。现在市场上也有兼顾相关功能的保险产品组合可以选择。

陈先生家庭应该以保障型保险为主，附加意外及重大疾病险，年缴保费控制在家庭总收入的10%左右。

另外还可以尽早为自己的养老进行筹划，由于陈先生夫妻较为年轻，可以采用基金定投的方式累计养老金，可以每月定投2000~3000元左右。

3.教育规划

小孩教育和养育费用，是一个家庭最为刚性的需求。婴儿出生以后到3岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2万元左右。学费支出虽然固定，但不是即时的，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现。

建议采用基金定投的方式准备教育金。采取该方式，投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率，同时容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。如每月定期投资1000元，一直坚持20年，则可为小孩积累一笔资金，供其到大学毕业。

需要注意的是，采用基金定投的方式，也要适时征求银行理财专家的建议，在股市低位的时候加大定投，在高位适当减磅，力求摊薄成本。

4.其他规划

陈先生家庭处于形成期，建议购买代步型的家用轿车，费用控制在15万元以内。目前各家银行都支持信用卡分期付款，可综合选择费用低的使用。购车首付可从年终奖金中支出。

买车后，旅游可多选择近郊出行，这样可以节省搭乘其他交通工具的费用，尽量利用自己的交通工具。

对于每月的结余资金，建议投资货币基金。这类基金的投资起点及风险低，资金流动性强，年化收益基本在3%以上。

建议夫妻二人养成定期储蓄的习惯，每年可以将结余做盘点，转换成保本型理财产品，为未来的宝宝出生、资产累积再购置做好准备。

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