专家支持：中信银行福州分行国际金融理财师（CFP）吴帮雄

理财咨询

读者小英来信咨询：

老公是位老师，34岁，月薪3600元，五险一金齐全，他在2011年5月买了一份终身万能型保险加住院医疗险，年交6355元，缴费时间10年。

本人在私企上班，33岁，月薪2000元，奖金和五险一金公司还没办理。2003年买了一份养老险+疾病险，年交1514元，缴费时间30年。2012年2月买了一份两全分红型险种，年交费4527元，缴费时间20年。每月家庭开支一般在3500元以内，大部分由老公和我公公负责。

女儿3周岁，2010年为其买了一份教育险，年交3300元，缴费时间20年，2012年又为她买了一份养老险，年交3159元，缴费时间20年。

老公个人现有存款5万元，其中2万元做民间借贷，3万元存银行，另外有2万元基金。本人股票账户有30万元，现亏损70%，基金账户有10万元，也亏本70%，定投基金3万元，定期存款有10万元。老家有房子，目前都住在老家。我公公也有上班，二老无需我们夫妻负担。

计划明年在福清市区买套三房一厅的房子，价格控制在60万~80万元，另想买辆10万元以内的小车。

理财建议

根据提供的资料，读者家庭是与父母同住的5口之家，主要收入来源为丈夫、妻子、公公三人，现有家庭总收入情况（假定家庭成员之间的财务分开核算，即客户夫妻记为一家，公公婆婆记为一家，支出均摊）：

家庭日常总支出为3500元每月，由两家均摊每家1750元，则客户家庭每月扣除日常结余的情况下每月可结余3750元。年保障支出平均到每月为1572元，则家庭净结余为2178元。

1.保障诊断：家庭保障不合理

目前家庭成员商业保障及年保费支出情况（假定教师年收入为13薪每年）

从以上可以看出，丈夫和妻子是该家庭的主要收入来源，但是，丈夫在保障部分却明显不合理。

主要存在以下两个问题。（1）过度投保，总保费支出占家庭年总收入的27%：比如妻子年收入不高，但是保障支出占收入的25%，小孩购买了过多的保险，有些险种对于小孩来说还用不着，人寿保险的主要原则是用于保障家庭主要收入来源者的生命价值，养老型险种是考虑在其他基本保障满足的情况下才考虑养老，或者等到了接近养老的年龄时才开始准备。

（2）保险品种结构不合理：对于这个收入组成情况并不是很宽裕的家庭来说，应该注重如定期寿险、重大疾病、意外医疗等方面险种，万能险是个不错的折中选择，而小孩购买的教育险也可算作未来的教育补充。但是两全分红险可能存在前期投资周期长、投入高的缺点，不适合这样一个家庭作为主要险种来购买，而小孩购买的养老分红险似乎完全没有必要。

2.投资诊断：过多配置高风险产品

该家庭在投资上结构不合理，亏损面积较大，高风险资产配置比例明显高于该家庭的最低风险承受比例。

股票的投资比例过大，而且目前亏损较严重，短期内应该无回本可能，建议及早拿出处置方法，根据具体情况持有或者卖出用于补充购房准备金。

另外，参与民间借贷的资金应及早收回，转而投资风险较低的产品，以作为将来购房的首付准备金。

3.目标选择：买房后是否买车细思量

所要购买的房产总价为60万~80万元，首付资金需18万~24万元。根据该家庭目前的资产情况，在不考虑卖出股票的情况下，可准备32万-9万=23万元的首付款。这1年内，该家庭每月可结余2178元，1年后可累积2.6万元。总共可累计23万+2.6万=25.6万元的购房准备金。

根据读者现有的月结余情况，该家庭只能选择购买总价约在60万左右的房产。首付款为20万，余下40万采用公积金贷款。1年后购房，该家庭净结余将多数用于偿还贷款本息。

买房后是否买车还要细思量。1年后，该家庭在完成购房的理财准备后，可剩余5.6万元资金用于买车。

买房后，该家庭的结余将趋于零，为实现买车的目标，只能通过卖出部分股票，或者提高家庭收入等方式。一个值得注意的问题是，在购车后，客户的家庭支出将会增加。

温提馨醒

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