专家支持：民生银行福州分行国际金融理财师（CFP）蔡露璟

理财咨询

读者阿明来信咨询：

我在外资公司上班，工资8000元，有社保和医保，没有公积金，老婆在一家公司上班，工资4000元，也有社保和医保，没有公积金，两人年终奖差不多3万元，在福州有两套住房，一套20年月供1500元，一套30年月供2800元，自己住一套，出租一套收入1700元，有个3岁女儿，上幼儿园，费用每月1500元，全家生活费每月3000元，都未买保险，请给我一份理财建议。

理财建议

该家庭收入为中等水平，因有137万多元的贷款本息还未结清，年本息支出在35%，结余比率偏低，财务负担压力较大，财务自由度较低，这将影响家庭今后的生活质量。该家庭投资性资产集中为房产，投资方式过于单一。建议该家庭从以下四个方面对家庭的财务状况进行调整。

1.合理使用信用卡增加现金准备

该家庭有两套房产，一套用于自住另一套出租，考虑到居住的实际情况，在房产的投资上生息有限。但如果根据目前福州地区的房价涨幅情况，并且从子女今后教育的角度考虑，若该房屋所在地段有较好的教育机构，建议还是维持原有的房产持有方式——通过商业贷款来支付每月贷款。

这样每个月必然需要准备一部分的现金用于支付贷款，这在一定程度上会增加每月现金支出的负担。同时，该家庭的活期存款也不多，紧急预备金略显不足，需要提高流动资金的准备金额，以备不时之需。建议使用信用卡来增加每月现金的准备，信用卡最长有50天的免息期。这样既保证了有一定的现金以备不时之需，又有一定的资金可作为生息资产进行理财投资。在使用信用卡时要养成良好的消费习惯，以免产生信用不良记录。

2.调增保险配置给家人更多的保障

该家庭除了社保、医保，无任何商业保险。在保险产品的配置上建议以家庭的两位主要收入来源者为被保险人，以家庭成员为受益人来购买产品。在保险产品的选择上先配置定期寿险再配置医疗和意外保险。建议增加该家庭的保险投入，每年保费控制在家庭年收入的10%左右，该家庭每年可缴的保费在17400元以内都是比较合理的，如果超过此比例的话会造成家庭月现金流较为紧张。

3.教育金早准备别让孩子输在起跑线上

孩子的教育问题是每一位家长心中的“头等大事”，然而，接受教育就意味着要支付教育成本，建议在教育金上早做准备，让孩子成为快乐精英，给孩子一个璀璨的未来。

建议采用基金定投的方式，买债券型基金可兼顾收益与稳妥。以目前的教育收费来看，从孩子上小学到大学毕业期间的教育收费大概需要20万元。如果父母从孩子3岁开始，每月节约1000元进行基金定投，按历史收益测算，假设债券型基金平均年投资回报率在7%的话，当孩子在18岁时，基金定投账户已为他积累了30万元的教育资金。

4.增加投资品种提高综合收益

该家庭的投资性资产主要集中在房产上，该类投资以稳健投资为主。单一的投资将影响理财收入的积累，对今后的生活水平和生活质量将产生影响，应进行适当调整增加投资品种。

通过测算，该家庭每年约有5.8万元左右的结余。建议将每年5万元的结余，进行稳健投资——购买银行稳健型理财产品，预期收益率在4.8%-5.5%左右，一年后获得本息约52400-52750元。

购买了稳健型理财产品，获得预期收益率在4.8%-5.5%左右的收益后，还可以将稳健理财获得的理财收益即每年2400-2750元的部分转入到基金定投里，平均每月基金定投在300元左右，从而在保证稳健投资的这部分资金本金安全的基础上，提高综合理财收益。

在基金的选择上建议做投资组合，按一定的比例配置不同类型的基金。

温提馨醒

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