N本报记者 陈思敏

岁末年初，“年终奖”再次成为热门词。在微博财经热搜榜上，“年终奖”位居榜首，共有1200多万条微博参与了相关讨论。

年终奖能发多少，不是我们说的算，但是年终奖怎么打理，我们有主动权。不过，下决定之前，还是先看看理财师们的建议吧。

先算好时间再投资

在民生银行理财经理何菁看来，年终奖怎么投资，首选取决于投资者对资金流动性需求的情况。一些人把自己的生活弄得捉襟见肘，并不是因为他穷，而是他没有安排好流动资金，把现金投资于各类理财产品、固定资产，难以及时变现。

因此，投资者在理财前，首先要结合自身情况，对资金流动性有清楚的认识，然后再进行理财规划。针对年终奖理财，何菁根据不同的流动性需求，以稳健投资为前提，给出以下具体的理财建议：

年终奖短期理财，可以考虑货币基金。去年，货币基金收益跑赢银行一年定存利息，成为不少投资者管理流动资金的利器。前段时间，T+0货币基金获批，实现赎回资金当日甚至实时到账，这意味着收益媲美定期存款的货币基金，获得和活期存款一样的流动性。

记者了解到，目前南方、汇添富、嘉实、国泰、民生加银等多家基金公司均已推出货币基金的T+0快速赎回业务。但是，需要投资者注意的是，上述基金公司在开放时间、快速赎回上限、合作银行数量、是否享受赎回当天的收益等方面，存在着一些区别。

年终奖中期理财，可以考虑银行理财产品。据介绍，目前民生银行推出投资周期不等的各类资产池理财产品，以投资周期为3个月的理财产品为例，投资起点5万元，预期投资收益率4.6%。资产池理财产品，简单地说，就是银行将客户的资金用于投资各类票据的理财产品。

投资者选择资产池理财产品时，要把握住三个要素：一是产品收益率，当然是越赚钱越好；二是在利率下降周期中尽量选择期限长的产品，减少再投资风险；三是问清标的投资的方向，尽量选择由央行票据、国债、金融债等作为标的资产的资产池理财产品，降低票据违约风险。

年终奖长期理财，可以考虑实物金。黄金既有投资增值、收藏礼赠等功能，还可以抗通胀。春节来临，各家银行均推出多品种、多规格的蛇年贺岁系列实物金，为投资者提供了多种选择。即便奖金不多的投资者，也可购买规格为5g的蛇年金币，价格约1750元（350元/克，金价实时变动，以购买当天金价为准）。

有多少钱撒多大网

某国有银行徐姓理财师则根据年终奖金额的多少，给投资者提供了一些理财建议。“职业不同，每个人最终拿到的年终奖也不同，少的只有数千元，多的上万，甚至几十万。投资者应结合自己的实际情况，扣除购置物件、孝敬父母等必要支出后，用剩下的闲钱投资。”

年终奖1万元以下的，建议选择银行定期储蓄、国债、货币基金、定投债券基金等方式，还可以考虑配置消费型意外险等保障。一般年终奖在这个区间的投资者，月收入水平一般，因此在投资上建议以强制储蓄为主，适当增加保险保障。

当然，如果投资者觉得自己可以承当一定风险，那也可以考虑定投股票基金、黄金定投、股票定投等理财方式。需要提醒的是，这些方式可能产生亏损，投资者要对自身的风险承受力有正确认识。记者了解到，一些在2006年至2007年定投股票基金的“基民”，至今还没回本。

年终奖1万~10万元的，除了考虑上述投资方式外，还可以考虑银行理财产品、实物黄金、分红型保险。临近春节，多数银行都会推出针对春节假期的假日理财产品，这些理财产品的收益会比普通理财产品高，投资者不妨优先考虑。

期待有更高收益且敢冒风险的投资者，也可以考虑纸黄金、股票等。不过，这两种投资方式都需要投资者具备一定的专业知识，花一定的时间对市场进行研究。如果工作很忙，那还是少些折腾，买买理财产品、做做基金定投，让比你专业的人替你理财吧。

年终奖10万元以上的，那可以选择的投资方式就更多了，上述理财师建议进行组合投资。如何进行资产配置，怎样拿捏不同投资工具之间的比重，当然要看每个人、每个家庭不同的情况和风险偏好度。

但是，对于普通人群而言，有一个简单的“傻瓜方程式”，即高风险投资的比例=100%－（目前的实际年龄）%，稳健投资的比例=100%－高风险投资的比例。当然，若你是特别追求安稳的人，可以改为80%甚至60%减去自己的年龄，来作为投资高风险金融工具的比重。