专家支持：建行福州金祥支行金融理财师（AFP）林娟英

理财咨询

读者陈女士来信咨询：

我们是四口之家，老公做生意，我是全职太太，大的小孩在读小学，小的孩子今年9月上幼儿园，有一套自住房。两年前，老公与人合资做生意，为了募集资金，将自住房做抵押，办了40万元的商业贷款，月还3800元，已还贷两年。

家庭的收入来源主要是老公的工资和投资分红。他的投资年收入少则35万元左右，多的可达50万元左右，半年分红一次。家庭每月总支出8000元左右，这部分钱有老公的工资就可解决。

目前，15万元免息外借，无存款。春节前，老公的公司可获得25万元左右的分红，另外，可向朋友免息借15万元，等下次公司分红时再还。平时两个月左右就有一笔20多万元的周转资金，以前都是放在活期账户里，少则一周，多则半个月。除了社保外，家人都没买商业保险。

现有5个问题请理财师帮忙解答：1.商业贷款是否需要提前还？2.如何完善保险规划？3.如何建立孩子的教育资金池？4.怎么才能实现配置20万元左右的车？5.公司分红收入要怎么合理规划？

理财建议

根据提供的信息，陈女士的家庭属于典型的高收入群体，家庭收支也相对简单，每半年都有一笔18万至25万元的分红资金入账，月支出老公工资支付便可，公司的分红就是家庭的年结余。家庭收入稳定，但是流动性相对较差。家庭商业贷款目前还有30万元左右没还。现对读者以上5个问题提出如下建议。

1.商业贷款是否要提前还？

提前还贷不一定适合每个人，需要从多方面因素加以综合考虑。如果短期内无资金需求，且目前没有好的投资渠道，或者说投资的收益不抵贷款利率，建议可以提前还款。

如果按等额本金方式还款，且还款金额已超过了总欠款的1/3，或者按等额本息还款，且已到中期，建议无需提前还款。因为利息已还大部分，接下来还的多是本金，提前还款意义不大。

另外，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大，借的钱越多，时间越长就越好，不必急于还款。如果该笔资金有投资渠道，且收益可观，也建议不必急于还款。

2.家庭保障如何完善？

陈女士老公的收入是整个家庭的经济来源，他的保障极其重要，建议给他购买一份定期寿险。

另外整个家庭保障都相对薄弱只有社保，每个成员可追加一份重大疾病保障险，如太平洋保险公司的“福惠人生”“阳光丽人”以及中英保险公司的“吉祥安康B”都是不错的选择。建议家庭总保费支出控制在年收入的10%左右为宜。

3.教育资金池如何建立？

未来小孩的教育费用也是一项比较大的支出。从现在开始应该分别给他们储备教育基金，建议以基金定投为主。

目前，整个股市行情属于“小幅回调大幅上涨”、“上涨—调整—再上涨”的趋势，所以可以根据大经济背景，做些股票型及指数型的定投，这样既能强制储蓄，也能获取高于定存的收益，每月可定投5000元的基金。

4.如何实现配置20万左右的车？

购买汽车建议可以选择银行的信用卡汽车分期业务，最高可贷车价80%的额度，且分期费用低廉，贷3年期，总共只要支付12%的费用，也就是说每年只需支付4%的手续费。

通过以上模式买车后，闲置下来的资金可用来购买各类投资理财产品，目前银行不少人民币理财产品年化收益也均能达到4%以上。

5.公司分红收入要怎么合理规划？

该家庭收入来源比较集中，每半年就会有一笔不少的分红。根据这种状况，可以按一定的比例配置资金，做好理财规划。

建议将60%的资金用来购买低风险产品，如银行的人民币理财、债券基金等，年化收益一般都能达到5%左右；10%的资金用来配置实物黄金抗通胀增值保值，适合中长期投资；10%的资金用做保险的支出，夯实整个家庭的经济基础；10%的资金可以根据目前的行情，适当投资一些有风险的股票型或混合型基金以增加收益；剩下的10%的资金必须留做应急资金以备不时之需，可以存为3个月定期或者购买变现快的货币基金。

每两个月20多万元的周转资金，可以购买一些存取灵活方便的理财产品增加收益，比如滚动型的银行理财产品、货币基金，通过这个操作，既可获得一定收益，又保证了资金的流动性。

温提馨醒

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