专家支持：中国银行福建省分行财富管理中心财富经理 赵欣

理财咨询

读者松果（347×××@qq.com）来信咨询：

夫妻两人年收入115700元，年开销39000元（月开销2500元、春节给父母4000元、旅游经费5000元）。单位有三险一金，先生公积金1200元/月（单位个人各缴600元），我公积金480元/月。两人各有一份消费型重大疾病和意外保障保险。

投资方面，活期存款6000元，货币基金6000元，理财产品10万元，股票基金1.5万元（亏损约3400元），股票3.5万元（亏损约1.6万元）。在二环内有75平方米两居室，贷款已还清（2007年8月买的二手房，45万元），目前市值85万。

短期理财目标，想换一套三室一厅的带电梯的二手房。中期理财目标，孕育宝宝费用，夫妻两人商业险每年合计10000元。

理财建议

夫妻二人对理财有着比较清晰的思路，现有一定的积蓄，投资品种分配相对合理，现无房贷压力，年结余资金较多，建议可依据40%、30%、20%、10%（存款、贷款、理财、保险）的比重进行配比划分。具体建议如下：

1.夫妻二人短期内如想换购一套二手房，需对房屋的总价进行控制，成交价建议控制在130万左右。依据现行二套房贷政策，结合中行安居宝二手住房按揭贷款产品，如估价为110万左右，可贷出44万元，那么需备有86万元左右的购房首付，将现有房产卖出即可满足。

因其为二次购房，故房贷利率需上浮10%，贷款期限如为240期，经测算，每月扣除自有公积金1680元，需支付1785元月供即可满足。此方案每月所需支付的还贷资金占盈余资金30%，与配比原则相符。

2.因考虑到这对夫妻中期理财目标需为未来孕育宝宝积攒资金，可将现有每月盈余资金的40%，进行银行固定收益类理财产品购买，每月2500元补充进现有10万元的银行理财产品中。另将每月盈余资金的10%补充购买货币型基金。货币基金净值波幅较小，使投资者本金相对安全，收益高于储蓄存款，而银行固定收益类理财，风险可控，收益稳定。

3.现有资产中股票型基金以及股票市值产生浮动亏损，近期内证券市场上涨强势，如所购买的品种题材优秀，可建议持有。但日后不建议进行个人股票投资，可从每月盈余资金中分配10%用于定期购买指数型或债券型基金，分享资本市场长期成长带来的收益。

定投指数基金贵在长期坚持，当然，“定投”也并非意味着完全机械，在有绝对把握的情况下，也可以进行主动性的择时操作——当股市位于高位时，可以中止或赎回，所获利可用于提高生活消费水平和备用金；当股市持续低迷，也可以追加投入，摊薄成本。

4.夫妻二人现各有一份消费型重大疾病和意外保障保险，现可从每月盈余资金中划出10%，用于宝宝出生后为其购买分红型或保障型的儿童保险计划，或补充现有夫妻二人的商业险。

5.建议申请一两张银行信用卡，可享受信用卡提供的免息期优惠，缓解换房后流动资金紧张状况，同时开通自动还款功能，用于信用卡还款。

温提馨醒

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栏目主持：陈思敏