理财咨询

读者鱼丸子（123×××@qq.com）来信咨询：

丈夫，公务员，平均税后月收入4000元，另每年有约1万元奖金。妻子，私企高管，平均税后月收入18000元，另每年约有18万元左右奖金。妻子计划明年换个轻松的工作，月薪约8000元，13薪。孩子6岁，今年下半年上一年级。双方父母均无需夫妻赡养。

月开支8000元，另每年预算给双方父母1万元养老。家里无任何贷款负担，房子多套，房租收入均归老人。目前有现金存款38万元，另有公司赠与的股票，价值41万元（约在今年7月可变现）。

夫妻、老人均有社、医保（三个老人是农村医保）。妻子另有保险，年缴3000元，缴交期还剩5年，每三年返还5000元，返还期直至老死。孩子教育险及重疾险，年缴2800元，0岁开始交起至今。

请教理财师，存款怎么理财？孩子的教育经费（不考虑留学）怎么安排？

理财建议

该读者理财规划需要关注的几个问题:1.妻子换工作对家庭收入的影响，进而影响理财安排；2.子女教育及养老计划提前安排；3.提高现有可投资金融资产的收益率；4.检视当前家庭保险保障的合理性。

综上，给予以下具体投资：

1.安排紧急备用金

该家庭目前现金存款占比太高，不利于资产保值增值，一般建议备用金为每月日常支出的3~6倍。

当前月支出为8000元，建议以3个月日常支出即24000元规划准备金，其余现金可以规划为各种投资。

2.准备大学教育金

小孩今年6岁，预计12年后读大学，建议可提前准备子女大学教育金，同时在以后每年的支出中单列子女教育专项费用。预计大学教育学费生活费每年约2万，可安排10万作为孩子大学专项教育金，投资于国债或教育保险。

3.进行多元投资配置

此计划作为教育金、养老金准备。当前整个家庭财务状况良好无负债，抗风险能力较强，但是现金比例偏高，生息资产不足，建议在理财方式上采取稳健的理财策略。

当前金融资产扣除紧急备用金后，可将投资性资金做如下配置：40%投资于银行稳健理财产品（306400元）、20%投资于国债或定存（153200元）、20%投资于债券型基金或混合型基金（153200元）、10%投资于股票(76600元)，10%投资于保险（76600元）。日后每年的家庭结余还可以投资于国债与债券型基金，为未来的教育金、养老金做好更充足的准备。

4.家庭保障机制

该家庭保障不足，在家庭建立初期需要兼顾配置一定的保险保障。根据双10原则（即保费支出占家庭年收入的1/10，保额为家庭年收入的10倍为宜），按照家庭贡献比率，建议增加丈夫及妻子的重大疾病保险和意外伤害保险。

温提馨醒

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栏目主持：陈思敏