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理财咨询

福林

我是一个公司管理职员，工作四年，现在每月收入在6000~8000元，公司有医保和社保。月支出大概3000元。另外，本人还购买了份平安的理财投资险，含重大疾病险，每年交6000元。目前有10万元定期存款和5万元股票投资。计划5年后辞职创业，我该如何理财才能到时有一笔创业金？

另外，我打算今年结婚，之后开始生育一个孩子。未婚夫目前是公司高管，年收入在20万元左右，有车，无房，存款50万元，除了医保和社保无参加其他保险。目前福州房子价格很高，因为我们在老家市区有房子，不知道在福州要不要买房子结婚，还是选择租房子结婚？婚后我们又该如何理财？请理财师指点，谢谢！

理财建议

1.结婚买房还是租房?

假设买房每平方15000元，买80平方，共需120万。目前五年期以上商业贷款利率为6.55%，若首付50万，等额本息方式贷款，贷20年，则每月月供为5239元。以该读者所述的夫妻两人财务状况，是可以负担的。

假设租同等条件的房子，月租为2000元，如果简单用年成本法比较的话，买房的成本将大大高于租房成本。但是买房或者租房往往还要考虑其他多方因素，如房价成长率、房租成长率、居住年数、个人偏好等等。建议该读者与家人充分沟通后再做考虑，如有财务计算方面的考虑，可再向理财师做进一步的咨询。

2.50万元怎么投资?

若不买房，夫妻的财务状

况较为轻松，丈夫的50万元存款，可做两个方面的打算：一方面可适当提高生活水平，如每年定期旅游等；另一方面可根据风险承受能力、投资经验等，建立不同风险收益的投资组合。

若财务风险承受能力较高、投资经验较成熟，可考虑进行诸如银行黄金T+D之类的交易，实现杠杆投资，投资额控制在20万以内。剩下的钱，可再拿10万投资5年期国债，15万选择一些较稳健的银行中期理财产品投资，如农业银行安心得利系列的理财产品等，风险较低，同时收益比同期定期存款高出许多。最后的5万可存为3个月期的整存整取，以备急用。

此外，考虑到男方没有配置保险，建议婚后可进行一定的保险规划，如人身保险等。孩子出生后，则考虑为孩子买一份子女教育金保险，并以定投的方式为孩子积累成长教育基金。

3.创业金如何积累?

婚后可由男方负责家庭与孩子开支，女方的个人财产与收入通过积极投资，以获得创业金。该读者月平均收入7000元，每月扣除支出后还有4000元，可拿出3000元进行5年期零存整取，收益率3%，则5年后有193725元。另外1000元可进行基金定投或者黄金定投，假设年平均收益率为5%，则5年后有67625元。

现有资产方面，建议继续持有手头5万元的股票投资，假设股票年平均收益率为6%，则5年后股票价值升为66911元。原来的10万元定期存款可购买5年期国债，目前5年期国债收益率为5.41%，则5年后升值为13万。综上，5年后共可积累创业金约45.83万元。

温提馨醒

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