专家支持：中国银行福建省分行金融理财师（AFP）邱景超

理财咨询

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我们夫妻俩都已四十出头，均在事业单位上班，家庭年薪共约10万元。育有一女，上八年级，家庭月生活支出约4000元，现有自住套房（较旧）一套90平方米，无房贷，无父母负担。

现有活期存款4万元，民间放贷8万元（月利1.5%），投入股市资金20万元（目前股票市值19万元）。每年为女儿购买教育险2400元。与人合伙经营管理一个经济项目，近几年每年年底可以分得红利大约5万元（具有不确定性）。

理财计划：1.考虑购买改善型套房；2.到后年考虑购买经济型小车一部；3.如何进一步完善理财规划。

理财建议

从以上资料可以看出，该夫妻处于事业与家庭生活成长期与成熟期之间，这期间由于工作能力、工作经验的提高，经济状况已经基本稳定并会略有成长。按照其理财计划，该家庭需立足现有的状况，合理配置金融产品，为改善生活品质的换房与购车首付款资金做好准备。

一、现金规划

夫妻二人工作收入相对稳定，家庭月生活支出4000元左右，紧急备用金的准备一般为4~5个月的家庭月生活支出费用，因此，这方面的费用约为2万元，可从活期存款中扣除。

备用金的打理也有技巧。在保证其流动性的同时，也要尽量提高它的收益。可将1万元作为活期存款存在银行，用另外1万元买货币基金。货币市场基金的风险较小，流动性较强，收益高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

另外，建议申办一张信用卡，在急需要用钱的时候可以刷信用卡，等临近信用卡到期还款日时，再将货币型基金赎回用于信用卡还款，从而充分盘活资金。

二、家庭保障规划

后年，女儿将进入非义务教育阶段，此后女儿的教育费用和生活费用逐渐成为重点，因夫妻二人早已经为其购买了教育保险，可将此前累积的教育资金分年金提取，作为高中与大学阶段教育金的补充。

夫妻双方均在事业单位上班，均有“五险一金”，建议补充部分商业保险，提高家庭保障能力。同时，做好强制性储蓄，累积养老金和资产保全。

夫妻二人作为家庭主要经济支柱，建议补充重大疾病保险与意外险，以提高家庭的保障能力。

银行保本收益的理财产品，稳健安全，是有利于资产保全和养老金积累的产品。剩下的2万元活期存款，加上8万元的放贷资金，共有10万，这些资金可购买银行保本收益的理财产品。每年经济项目5万元的红利，待理财产品到期时，可将这些资金加入本金中继续购买同类产品。

三、房车及投资规划

实现购车及换房计划并不难。

购车可采用信用卡分期的方式进行。但信用卡分期前，买车人首先要支付30%的首付款。该读者可将每月收入扣除生活支出后的节余4000元做债券型基金定投，两年后，这些资金完全可以用来支付首付款。

对于换房，该读者可将现有的90平方米套房卖出，所得卖房款作为改善型套房的首付款，剩余房款选择20年住房公积金按揭贷款。按夫妻二人年薪10万元与福州市平均公积金单位、个人各12%的交存比例，每年公积金账户余额将增加2.4万元，月供可从公积金账户中扣划，月供不存在压力。

该家庭应根据股市的行情，适时地调整金融资产。现在股市处于相对的低位，如果个人不擅长炒股，可适时地卖出股票，投资基金。

投资基金，建议拿50%的资金购买指数基金，可选择沪深300指数基金，30%资金购买保本型股票基金，20%资金购买纯债券型基金。

随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少，到60岁时，各类基金的投资比例可为：保本型基金50%、债券型基金30%、指数型基金20%。

温提馨醒

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