N本报记者 陈盛钟

本报讯 3月15日，我国首部征信业法规——《征信业管理条例》正式开始实施。新《条例》实施至今已经有将近1个月的时间，记者在采访中了解到，莆田不少市民对此仍然较为陌生。什么情况下容易发生“信用污点”？一条负面记录保留多久？究竟该如何查询个人信用报告……带着这些市民关心的话题，昨日，本报记者专访了中国人民银行莆田市中心支行相关负责人（以下简称负责人）。

莆田已有200万人建立信用档案

记者：现在，银行贷款、生意合作、参评招标等，很多场合都会用到信用报告。能否简单介绍一下莆田市的征信系统情况。

负责人：中国人民银行于1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2005年升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，2006年7月实现全国联网查询。截止到2012年年底，这一系统共收录莆田市企业及其他组织10328户，开通查询用户885个，查询企业征信系统成为商业银行信贷审核的必经程序。

截至去年底，莆田市个人信用数据库已经收录了近200万自然人的信息，并为他们建立了信用档案。莆田全市开通查询用户1000多个，为公众办理金融业务和查询信用报告服务。

产生不良信用记录两种情况十分常见

记者：什么情况下容易发生不良信用记录？

负责人：个人产生不良信用记录的途径有多种多样，其中有两种情况十分常见，一是信用卡透支消费没有按时足额还款而产生逾期记录，另一种是按揭贷款没有按期足额还款而产生逾期记录。

此外，睡眠账户卡费逾期、为他人提供贷款担保等，也可能背上“信用污点”。个人信用报告保持良好状态十分重要，因为你的一次无意的欠款或者逾期还款行为，就可能会对以后的生活、事业带来“蝴蝶效应”般的影响。

不良记录保存5年超过的应当删除

记者：《条例》对个人不良信用信息的保存期限设定为5年。设定这一保存期限是怎么考虑的？

负责人：期限过长，信息主体信用重建的成本过高；期限太短，对信息主体的约束力不够。国际上对个人不良信用信息一般也都设定了保存时限，英国规定保留6年，韩国为5年。根据我国的实际情况并借鉴国际惯例，《条例》将不良信息的保存时限设定为5年，超过的应当删除。值得注意的是，征信机构对个人不良信息的保存期限，是自不良行为或者事件终止之日算起。

查询个人信用报告几分钟就能搞定

记者：很多市民都对自己的信用记录没有足够的了解，那么，该怎样查询个人信用报告？

负责人：市民可以向征信机构查询自己的信用报告，每年有两次免费机会。本人可以通过各级人民银行查询自己的个人信用报告，需要提供自己有效身份证的原件及复印件，通常几分钟内就能见到报告。如果个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议。

非法获取信息最高可罚50万

记者：很多人对征信信息泄密十分反感。《条例》在保护个人权益方面作了哪些规定？

负责人：《条例》十分注重保护个人的信息隐私，在信息采集、不良信息提供、保障信息的安全等各个环节进行了具体规定。其中明确规定，征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。征信机构有窃取或者以其他方式非法获取信息等8项行为之一的，最高将被处罚50万元。