专家支持：建行福州城北天峰支行特许财富管理师（CWM）翁谦

□理财咨询

读者“舵手”来信咨询：我们家5口人，夫妻都40多岁了，均有社保、医保。父母60多岁，没有任何保险。女儿10岁，小学生，没有任何保险。全家月收入一万元左右，较为稳定。夫妻医保社保按国家最低标准自己交，每年大约需1万元左右。每月家庭生活支出6000元左右。没有负债，另有一套房出租，月租金2000元，作为父母养老使用。目前有存款8万元，活期储蓄。请教该如何理财？

□理财建议

根据读者提供的资料，可以了解到该家庭正处于家庭成长期的初期阶段，全家月收入1万元，月支出6000元，结余4000元，结余比率40%。

首先，读者家庭目前无任何理财产品，收入来源显得过于单一。其次，女儿10岁，五年后将进入家庭成长期的后期阶段，到时教育费用与生活费将猛增。最后，夫妻双方40多岁，父母60多岁，养老计划必须提前安排。因此，必须通过合理的资产配置，增加家庭财富积累能力，减轻未来家庭财务负担。具体理财建议如下。

1.现金规划

有合理的现金资产，既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的收益。该家庭收入较为稳定，因此可以预留4~5个月的支出，即2万元左右，作为家庭的现金储备。这2万元可以从8万元的活期存款中支出，这2万元可投资货币基金或7天理财类基金，保证在提高资金收益的同时，也加强了资金的流动性。

此外，建议夫妻双方都办理一张贷记信用卡，最好额度在1万元以上，以便资金短缺时的临时融通，也可充分利用信用卡的免息期，以盘活资金及享受信用卡的其他增值服务。

2.保险规划

夫妻双方只有每年按国家最低标准缴的医保与社保，父母与女儿都无保险。读者作为家庭收入的主要来源，如果家庭支柱收入被中断，那必定会导致整个家庭出现严重的财务危机。因此，家庭支柱在购买保险时，应充分考虑保障方面。

建议该读者给自己增加一份保额为100万元的定期寿险（消费型），年缴保费大概为7000元左右。这样不仅对自己负责，也对整个家庭日后的基本生活保障负责。

对于女儿的保障，夫妻俩可以给她办理居民医疗保险卡，每年缴费40元左右，可享受医疗保障。另外，建议增加女儿的商业保险，如办理银行电销保险中的中英乐安康返本型的住院津贴保障，月缴600元左右。

父母的保障可通过卡单式保险来实现，购买这类保险，一年缴费100~300元，可以享受10万元意外保障。

3.教育及养老规划

读者女儿现10岁，五年后进入非义务教育，故需要准备教育金。

由于读者没有做过任何理财产品或投资类产品，建议读者从余下的6万元活期存款中拿出5万元，购买保本基金或是债券基金，在提高资金收益同时，保证本金的安全，放3~5年后作为女儿的教育金。

目前上证指数为2300点附近，资本市场经过数年的低迷，指数处于历史较低位附近，从长线看，股市行情走势向上的空间还是比较大的。建议该读者每月拿出1000~2000元，办理基金定投或是黄金定投，作为未来10~20年后的养老金。

定投可按“三三”法则操作，所谓“三三”法则，即当定投获利10%~30%时，卖出30%份额，此获利部分用于股市下跌时，加重投入部分的资金。

4.投资规划

读者另外1万元的活期存款，可进行相对风险高、收益高的投资，如购买股票型或指数型基金、购买账户黄金、购买业绩优良的股票等。如果读者关心国家体育或福利事业，可适当的每天购买一注2元体育彩票或福利彩票。

理财就是管钱（攒钱、生钱、护钱），收入就像一条河，财富是你的水库，消费如流水。理财就是管好水库，开源节流，定期检查水库是否出现漏洞，及时调整资产配置。

温提馨醒

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