N本报记者 刘龙海

小微企业对我省经济发展的贡献不小，它是稳定经济增长、保障和改善民生的重要力量。

小微企业要进一步发展壮大，乃至走向腾飞，需要获得更多的关爱与支持。其中，来自金融服务方面的支持，是小微企业发展至关重要的一环。对于这一点，福建银监局和各家银行早有意识，并做出诸多努力，不断加大小微企业的金融扶持力度，创新小微企业金融产品和服务，助力小微企业健康发展。

统计数据显示，至2012年末，福建已连续四年实现了“小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、增量不低于上年同期水平”的“两个不低于”目标，2012年福建省小微企业贷款余额居全国第六位、增量居全国第五位，小微企业贷款余额在企业类贷款余额中的比重达35.05％，居全国第三位。今年一季度，福建省小微企业贷款继续保持高速增长，较年初增加230.21亿元，达4963.89亿元，同比增长19.33％，高于各项贷款平均增速1.84个百分点。

在我省众多银行中，建设银行福建省分行、招商银行福州分行、民生银行福州分行、浙江稠州商业银行福州分行等4家银行，是小微企业金融服务的先进典型代表。

招商银行福州分行 特色品牌：生意贷

产品点评：生意贷是招商银行专为小微企业客户设计的贷款产品，综合抵押率可达房产价值1.8倍，资料齐全，两天完成审批，贷款到期还可自动转贷，经营资金结算方便快捷全免费。2012年招行生意贷投放量68.7亿元，余额增量49.5亿元，位居省内同类产品第一名，因此荣获“2012年度福建银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”称号。

产品亮点：四大特色助小微企业成长

综合抵押率高——多种产品组合，贷款金额最高可达抵押房产价值1.8倍。

何总经营一家家具商店，有一套评估150万元的住房，他最先向招行申请一笔抵押贷款150万元，后因企业扩大经营需要，又向招行申请无抵押的信用贷款100万元，前后合计贷款250万元，综合抵押率167%。

贷款审批效率高——资料齐全，两天完成贷款审批，到期转贷当天到账。

企业商机稍纵即逝，贷款资金快速到账，是企业运作效率的重要保障。招行生意贷采用“信贷工厂”的作业模式，标准化流程保障贷款效率，极大方便生意人。

循环使用时间长——贷款额度循环使用最长十年，额度内贷款随借随还，只要信用良好，结算正常，贷款不用手工还，可实现自动转。

汪女士经营一家贸易公司，货款流转快，每年还贷是个头痛的问题。而招行“自动转贷”却为她解决了难题，贷款到期时，再也不要四处借款还贷，招行帮她贷款自动转贷。

结算服务好——小微企业客户结算方便快速全免费。

招商银行对小微企业客户推出配套的生意一卡通结算服务，网银转账、手机转账、跨行资金自动归集，不但方便快捷，而且全部免费。同时，还可以根据客户的结算流水，配套无抵押的信用贷款，贷款金额可达100万元。

民生银行福州分行

特色品牌：海融通

产品点评：“海融通”坚持做深做透产业链上大中小微客户、公司零售业务一起做、传统新兴业务一起做、本币外币业务一起做、资金封闭流转、节约资本占用、提高综合收益、注重风险防控。截至2013年4月12日，分行海洋渔业授信金额49.86亿；金融资产提用31.13亿，授信客户数达到1463户。该产品荣获民生银行总行“2012年产品与服务创意方案与创新成果大赛”大奖，更荣获福建银监局“2012年度福建银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”称号。

产品亮点：立体方案独具特色

民生银行福州分行独具慧眼，深入海洋产业这一领域，开发出了特色品牌——“海融通”，它是一个独具民生特色的立体开发方案。

根据海洋产业特色需求，开发“渔货贷”，以渔货冻品进行质押贷款；开发船舶抵押贷款、海域使用权质押贷款等多样化产品。为联合各方力量，民生银行福州分行正积极与福州市委市政府，共同推进海洋产业交易中心，推动海域权转让与交易，真正把海洋产业的优势转化为资金优势，更好地推进海洋产业的发展。

“海融通”实现了全产业链内的闭环管理。如通过海洋渔业行业的五个细分行业，从海洋捕捞到终端消费市场实行闭环式管理，通过全方位的授信产品、受托支付以及资金归集方案，使得授信资金在闭环内流动。

该产品实现了全产业链的经营风险的系统管理。2012年4月，连江海参由于大丰收，外地渠道商恶意压价，价格向下剧烈震荡，如果放任外地渠道商继续压价，本地的渔民将会损失惨重，甚至重现各地出现的农产品丰收后由于收购价过低只能烂在地里的情况。得知情况后，中国民生银行福州分行积极介入，雪中送炭，以专业金融服务方案，给予当地水产加工企业大力支持，为相关加工企业提供收货专项贷款，帮助稳定海参收购价格，成功为连江县海参养殖业减少损失超过600万元。

浙江稠州商业银行福州分行

特色品牌：无缝对接续贷款

产品点评：除了无缝对接续贷款，浙江稠州商业银行还开发出了铺底贷、转型升级贷等特色产品，这些产品深受小微企业的欢迎。统计数据显示，截至2013年4月末，分行小微企业贷款余额19.5亿元，较年初增加3.8亿元，增幅24.33%；小微企业贷款占比78.06%，较年初增加10.01个百分点；小微企业贷款客户599户，较年初增加103户，增幅20.77%。因为在小微企业金融服务方面所取得的成绩，浙江稠州商业银行福州分行被授予“2012年度福建银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号。

产品亮点：多款产品

全力服务小微企业

无缝对接续贷款、铺底贷、转型升级贷等3款产品各具特色。

优质小微企业到期的短期流动资金贷款不用归还本金，还可以续贷？没错，通过无缝对接续贷款就可以实现。借助该产品，在贷款到期时，优质小微企业无需筹集资金还款，可以通过合同修改实现还款和续贷无缝对接，减轻企业因“先还后贷”带来的资金压力。

铺底贷是为了满足小微企业生产经营过程中经常性的资金周转占用和铺底流动资金需求而发放的中期流动资金贷款，该品种贷款用途灵活，用于小微企业铺底流动资金和生产经营长期流动资金。贷款期限长，最长可达3年，期限内无需转贷。还款方式灵活，协商制定还款计划。

转型升级贷用于小微企业延长产业链、提升产能、提高产品附加值等转型升级过程中固定资产投资的中长期资金需求，主要用于购置或改扩建厂房及办公用房、购置或更新机器设备等。该款产品的特点一是专为小企业设计，手续简便，贴近小企业固定资产投资需求；二是担保方式多样，可采用抵押、保证等多种担保方式；三是期限较长，贷款期限最长5年，其中设备投资最长3年。

建行福建省分行

特色品牌：助保贷

产品点评：建行福建省分行已形成了包括“速贷通”、“成长之路”、“小额贷”、“助保贷”、“善融贷”、“网银循环贷”、“信用贷”、“供应贷”等一系列的小微企业贷款品牌，较好地满足了不同类型小微企业的需求。截至2013年4月底,经省企联和该行共同推荐，进入“小微企业池”客户283户，融资需求12亿元；已放款117户，贷款余额4.42亿元，吸收企业助保金883万元。助保贷业务受到小微企业欢迎，得到多家新闻媒体宣传报道，社会反响良好，获得“2012年度福建银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”荣誉。

产品亮点：“助保贷”深受欢迎

小微企业“助保贷”业务，是建行福建省分行于2012年9月27日推出的专门面对小微企业的金融服务。这一创新之举，使得原先因无法提供足额有效抵押物或担保的小微企业，也有机会获得信贷的更大支持。

我省设有“小微企业池”，它由政府助保金管理机构和建设银行共同认定的优质小微企业组成。获得贷款的企业按其在建行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金即为助保金。

“助保贷”业务的创新之处在于建设银行向“小微企业池”中的企业发放贷款，在企业提供一定担保（贷款额度的40%）的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段。这种增信手段将使得原先因无法提供足额有效抵押物或担保的小微企业获得建行的信贷支持。

对于小微企业“助保贷”业务，采取评分卡评分的企业最高不超过500万元(含)；采取小企业客户信用评级办法进行评级的企业最高不超过2000万元(含)。据了解，目前我省助保贷业务单户贷款金额不超过500万元(含)。