N本报记者 刘龙海

我国信用卡“跑马圈地”的时代已一去不复返，信用卡业务步入了从粗放经营到精耕细作之路。

也就是说，各家银行信用卡业务纷纷在探寻转型模式。各家银行转型都从哪些地方发力，将带来哪些影响，广大持卡人拭目以待。

1.全国信用卡发卡量放缓

从各家银行发布的2012年年报看，各行发卡量继续保持增长。其中，工行7713万张，继续遥遥领先，同比增长9%，招行4484万张，同比增长13.2%，浦发879万张，同比增长43.9%，成为增长最快的银行。

央行于发布《2012年支付体系运行总体情况》显示，截至2012年年末，全国信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%，增速放缓8.3个百分点。

业内人士指出，信用卡发卡增速大大放缓，表明我国银行业信用卡“跑马圈地”的时代一去不复返了，单纯的规模扩张不再是信用卡市场发展的主线。

除了信用卡发卡量放缓，信用卡逾期总额的大幅上升，也是一个值得关注的现象。数据显示，2012年信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%。

信用卡市场的这些变化，告诉银行不能再单一以发卡量为主要目的，而是要进行转型，从粗放式管理的经验模式转向精细化管理的经营模式，不断提升信用卡品质，要更加注重质量和效益。各家银行也意识到这一点，着手在信用卡领域做各种转型尝试。

2.充分挖掘现有客户需求

一位业内人士指出，数年来，通过“跑马圈地”争抢市场，造成信用卡市场发展的一个现象，即这种粗放型的经营方式，势必造成服务不到位，信用卡服务品质不高。服务的不到位，持卡人的活跃度和价值客户很容易被忽视。

多家银行发现了这一点，并为此在不断做出调整，在服务上下功夫，以留住客户。

目前，这些银行基于现有信用卡客户资源，了解客户的需求，并根据他们的需求，研发新产品，推出新服务。例如，为了满足持卡人的资金周转需求，银行目前推出了单笔消费分期、账单分期、网上商城分期等多种分期方式，让持卡人按需选择。银行如此做法，将会促进持卡人用卡，银行也获得了相应的手续费。

多家银行通过跟踪、分析持卡人的用卡习惯，挖掘持卡人的需求。而银行最擅长的是引入先进的数据仓库与数据挖掘技术，对客户进行数据分析，精准地细分客户，研究这些客户的需求，最后进行精准化营销。

在挖掘客户需求时，找寻和发展低风险客户，是银行所要做的一个重要工作。“寻找低风险客户，加强管控高风险客户，这样才能在保证收入的情形下有效管控风险。”一家股份制银行福州信用卡中心的相关负责人坦言。

3.移动支付成拓展新领域

从传统的POS、ATM向手机、计算机、固定电话、数字电视等自助渠道转变，支付领域创新不断。尤其是智能终端普及，更是大大促进移动支付的迅速发展。

据预测，2013年，中国移动支付用户将达到1.36亿人，市场规模将超过1500亿元。移动支付的发展和市场容量，让正在寻找信用卡业务转型之路的多家银行，也盯上移动支付这个大蛋糕。移动支付将彻底改变以银行卡作为载体的支付方式。

在移动支付领域，银行已有动作。比如，去年11月，招行携手中国联通发布“手机钱包”信用卡手机支付产品，这是国内首款基于SWP-SIM卡模式的近场手机支付产品。同时，推出了全新配套的“掌上生活”手机客户端。业内人士指出，招行信用卡中心希望构建新的移动互联网技术转型，寻找新的增长道路。

目前，中国银行也在努力打造信用卡移动服务平台，推广手机近场支付和移动互联网应用产品。为此，中行自主研发了手机应用客户端，该产品可以提供优惠资讯、账单信息查询、充值缴费和在线预订支付等移动互联功能应用，通过它，还可实现定位周边查询，随时了解身边商户信息。