专家支持：中信银行福州分行国际金融理财师（CFP）吴帮雄

理财咨询

读者庞先生来信咨询：

四口之家，夫妻均为教师，女儿上三年级，儿子两周岁。家庭月收入8000元，月支出2400元左右，没有房贷、车贷。

资产状况：现有活期存款7万元，两套房，一套自住，一套准备出租，月租金800元。

投资情况：在今年4月份花1万元买了三年期国债；从5月10日起定投两份基金，一份为债券基金，一份为混合型基金，每份基金月定投额度为300元，定投期限至少5年以上。

保险保障情况：夫妻双方都有五险一金，妻子购买了一份分红险，2007年开始缴费，年缴1400元，缴费期限为20年。在2004年为女儿买了教育金，年缴1300元，缴费期限为18年。自己和儿子目前还未购买商业保险。

请问，如何进一步完善我的理财规划？

理财建议

根据读者提供的情况可以看出，该家庭正处于满巢期（也叫成长期），这个时期的家庭生活支出增加，教育支出压力比较大，因此及早做好教育金准备非常必要。该家庭的理财存在以下问题：1.父母商业保障不足。2.教育金准备不足。3.投资上过于保守。具体理财建议如下。

1.为顶梁柱买足额的商业保障。

该家庭最需要购买的是大人的保障，在有基本社保的情况下，购买最需要的功能型险种至少需要包含以下几种：定期寿险、意外险、分红险附加重大疾病险，其中，定期寿险保额为年收入10倍，分红险中最好附加重大疾病和意外险。但是分红险的保费支出较多，作为补充，在优先购买定期寿险的情况下，以上总保费支出应该控制在家庭年结余的10%以内。

考虑到该家庭前期已经为女儿购买了教育金保险，而该保险的保障明显不足，只能作为补充，而退保的损失也比较大，因此，已经为小孩购买的保险不变，但儿子的保险建议延后购买，或者改用基金定投的方式来积累教育金。

2.及早准备子女教育金。参照福州目前的小孩教育成本，女儿的教育金从小学到大学，包含各种兴趣班支出，总支出约需要30万，儿子的教育金支出至少需要42万，如考虑学费成长率，则远不止这个数字，因此，该家庭要尽早准备教育金。

具体操作方法：可以利用债券基金的组合投资，构建一个年化收益约5%的债券基金投资组合。需要特别说明的是，教育金积累是非弹性的积累，不建议采用过于激进的投资方式，债券基金从长期来看符合稳健的原则，可以构建一个低风险的组合用于教育金积累，主要目的在于抵抗通胀所带来的风险。

教育保险只能作为补充，不建议作为主要手段。考虑到现有子女的教育金支出迫在眉睫，该家庭每年至少需要准备足额的教育金以应付支出，因此，初期应该将结余中的大部分用于投资该组合，开始的金额为每月4000元，以后再考虑慢慢减少。

3.适当激进的组合投资。基金定投支出每月600元，主要为债券基金和混合基金。这种基金组合过于保守，而且投资比例也太小。

根据以上情况，扣除各种生活支出、投资支出，该家庭的每月结余为1000元。可将现有可投资的1000元结余投资于指数基金。

调整后，该家庭的基金定投组合将变为：债券基金组合（教育金投资）每月4000元，现有债券基金定投每月300元，混合基金每月300元，指数基金每月1000元。其中风险投资的指数基金、混合基金约占总投资额的24%，符合该阶段家庭“稳中有进”的投资风格。

现有的投资中，1万国债建议不动，而7万的定期存款可以购买银行理财产品，其收益比存款高，风险也不大。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以联系我们。

理财咨询信箱：licaiduihua@163.com理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：刘龙海

理财师名片

吴帮雄 2005年至今，中信银行高级理财经理，《海峡都市报》首届十佳理财师，中信银行CCWA认证高级理财师。对基金分析有独到见解，擅长银行理财、信托中长期投资规划，对教育金规划、特定理财目标规划也十分娴熟。