N本报记者 陈盛钟 文/图

本报讯 《征信业管理条例》于2013年3月15日起施行，这标志着我国征信业步入有法可依的轨道。什么是征信业？个人信用信息包含哪些内容？有错误不良信息怎么办？《条例》实施至今已有两个多月，关于征信业的很多话题，不少市民仍较陌生。

5月25日上午，由《海峡都市报》莆田新闻中心、中国人民银行莆田市中心支行主办，中国建设银行莆田分行协办的“征信之春”新闻沙龙成功举行。此次沙龙邀请了当地银行专家、法律界人士、融资性担保公司老总、中小企业主、莆田学院师生等，共同交流征信业相关知识，以及信用信息在市民工作、生活中的应用情况等。有关专家一一回答了市民关于征信话题的提问。

●人行莆田市中心支行副行长陈钢：信用报告是张“经济身份证”

很多市民可能对诚信和征信的概念不是十分清楚。新闻沙龙开始后，陈钢首先为大家解析诚信和征信之间的区别：诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，属于道德范畴；征信则是客观记录人们过去的信用信息，是一种行为和服务。

陈钢说，如今，由征信产生的信用报告除了服务于商业银行发放贷款外，还在向政府项目管理、中介审计、个人求职等很多领域拓展，成为企业和个人的“经济身份证”。目前，人民银行已建立了全国统一的企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。仅在莆田，去年就为企业和个人查询一万多次。而今年前5个月，查询量已达到去年整年的水平，说明信用报告查询、应用越来越普及。

陈钢认为，《条例》的出台使得征信业发展步入法制的轨道，其对于规范征信市场行为、保护当事人权益、促进征信业健康发展、推进社会信用体系建设等具有非常重要的作用。可以说，征信业的春天来了！

●人行莆田市中心支行征信科科长许玉辉：诚实守信才能成为赢家

许玉辉介绍，目前，个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括身份识别信息、贷款信息和信用卡信息，并已采集个人支付电话等公用事业费用信息和法院民事判决执行、欠税等公共信息。今后，社会公众在工作、生活中应用到个人征信的环节也将越来越多，诚实守信才能成为最大赢家。因此，提醒大家要珍爱自己的信用记录，以今天的诚信为今后的事业发展积累无形的财富。

由于对个人信用情况不重视，不少人因为信用“污点”吃了苦头。《条例》将不良信息的保存时限设定为5年，引起很多人关注。许玉辉认为，规范不良信用信息保存期限，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高；期限太短，对信息主体的约束力不够。《条例》将不良信息的保存时限设定为5年，这样有利于给以往认定为“信用不好”的借款人一个改正的机会。

●莆田建行个贷中心负责人陈四扬：不贷款、不用卡，信用不一定好

“我在银行里没有贷款，也没有使用信用卡，信用到底怎样？”陈四扬说，经常有人会问他这样的问题。其实，评价一个人的信用状况，通常是依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不用信用卡，结果就会因为缺乏评价这个人信用状况的依据，而难以对其个人信用作出好与不好的评价。

是不是多借款、多刷卡，个人信用就会好了？陈四扬说，个人与银行发生信贷关系越多，逾期还款的可能性也就会增加。不过，只要确保每次都能按时、足额还款，这也说明其履约意识很强，银行依此可能就会判断其信用良好。反之，如果借款多、刷卡多，但不及时还款，形成的负面记录多，银行对其信用状况的判断肯定会大打折扣。

●福建众益律师事务所律师林玉桂：用制度设计防止侵犯个人隐私

不少市民可能都遇到过个人信息被泄露的事，这也让很多人对自己的隐私权更加关注。

林玉桂注意到，《条例》在保护个人隐私方面有很多具体的规定。比如，禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息等。采集个人信息应当经信息主体本人同意。向征信机构查询个人信息的，也应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。林玉桂认为，《条例》充分考虑了个人信用信息的高度敏感性，用制度设计防止侵犯个人隐私。

●莆田学院管理学院辅导员曾益鹏：大学生信用卡不是“洪水猛兽”

曾在英国读研究生的曾益鹏介绍，英国的征信系统已有上百年历史，其中个人征信信息已覆盖个人账户信息、不诚实信息、信贷诈骗等各个方面。大多数英国人拥有较好的个人信用记录，这不仅使他们能够享受到各方面的优惠待遇，同时也是一个人地位优越的象征。

曾益鹏说，他发现，如今大学生当中拥有信用卡的少之又少。虽然相对于其他人群，大学生的收入不稳定，消费心理也不成熟，但大学生毕竟也是一个很大的消费群体，建议银行在这方面应要有所拓展。他认为，信用卡并不是不容于象牙塔的“洪水猛兽”，如果能够因势利导，加强银行的风险管理和社会家庭的理财教育，大学生信用卡将会发挥培养诚信意识、引导消费理念的积极作用。

●通泰融资性担保公司副总郭德金：建议将担保公司纳入征信系统

提到银行大家都很清楚，但说起融资性担保公司，可能未必会有人知道。郭德金介绍，融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司是新型的金融组织，对丰富、完善金融服务体系，解决企业融资难等有重要的意义。因此，不仅政府十分重视其健康发展，很多中小企业对其也充满了期待。郭德金建议，要做好融资性担保公司和小额贷款公司的征信服务，建立正向激励机制，将符合条件的两类机构有序接入征信系统，提供征信服务。

●莆田亿华轻工制品有限公司蔡朝煌：用征信服务完善企业信用管理

蔡朝煌说，现在中小企业融资难问题日益凸显，征信业作为信用信息服务行业，应该在这方面有更大的作为。很多人都知道，信息不对称是影响中小企业融资的一个重要因素，希望通过征信服务，能有助于提高中小企业的信息透明度，促进中小企业改善经营管理，完善信用管理制度。同时，也希望今后银行在评价企业信用时，更多依赖数据指标，减少人为因素，提高中小企业获得融资的可能性。

□现场问答

问题一：未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗？

解答：国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中。如果不按时归还国家助学贷款，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。

问题二：还了款，但因银行的系统出错，显示为逾期，这种错误的不良信用信息应该怎么办呢？

解答：个人可以每年免费两次向当地征信机构查询自己的信用报告，如果认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理。

问题三：有中介称花钱可以消除个人征信体系中的不良记录，这是真的么？

解答：个人征信系统由计算机自行处理，一旦客户的不良信息被录入系统，所有的数据都会被锁定，即使是人民银行的工作人员，也无法随意修改信息。

问题四：如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？

解答：需要市民本人亲自到当地人民银行征信管理部门去查。届时，带上自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。另外，在查询时，还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。

问题五：个人信用良好能带来什么优惠？

解答：如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些，金额可能更大些。