临近退休年龄的中老年人，最担心的就是自己退休以后的生活。虽然他们都有退休金，依靠退休金也能让他们过上基本的晚年生活，但是，眼下的物价水平已让退休金的保障作用大打折扣。加上晚年身体差了，在这方面也需要更多的支出，很多退休老人口袋里的钱已经慢慢地捉襟见肘。本期“理财锦囊”专栏，莆田兴业银行贵宾理财顾问、金融理财师翁振宇为一位退休教师制定了一份养老计划，希望以此能帮助更多的退休老人实现财富增值，过好晚年生活。

【客户情况】

王先生，66岁，原在莆田一所学校从事教育工作，目前已退休，每月有3000元的退休金。王太太，63岁，家庭主妇，无收入来源。家庭开支为每月2000元；资产：自住房屋1套，现金和存款20万元。王先生夫妇目前单独居住，夫妇俩有一女，与女婿一家在另一小区居住。

【理财分析】

从王先生的收入和支出情况来看，每月3000元的退休金除了日常开销之外，结余1000元，金额相对较少。虽然女儿、女婿可以给王先生夫妇一些经济支持，不过大多数老人并不想给子女过多的负担。所以，对于王先生来说，妥善安排好现有的资产，以满足资产保值、增值和生活支出的需要就显得尤为重要。

【理财建议】

1.保险规划：

王先生是退休教师，可享受医疗补偿报销待遇，看病基本不用花太多钱。但王太太没有工作，也没有养老、医疗保险，看病费用基本需要自理，建议给王太太购买一份专门针对老年人的重大疾病保险，一旦遇到重大疾病，可获得保险金给付，缓解家庭经济压力。

2.养老规划

王先生夫妇目前年纪不算太老，仍可选择单独居住。而在两人年迈时，若能搬至与女儿一家同居住应该是不错的养老方式。不过，现实情况中与女儿同住也不是长久之计。所以，他们可选择将房子出租并住进养老院，养老院中有同龄人做伴，也有护理人员，可以全面照顾老人的生活起居。养老院需要的费用，除了依赖王老先生的退休金外，现有的资产保值、增值也是必不可少的。

3.投资规划：

王先生家庭的资产除了房产外，全部为现金或银行存款，优点是安全性和流动性很强，但缺点是资产的运用效率低，建议进行稳当的理财。建议财务安排及投资如下：

A.因为老年人面临很多不确定性的风险，王先生夫妇应准备紧急备用金：一般为月支出的3~6倍，这部分建议以活期或通知存款形式存在。同时，考虑将15%的资金以定期存款形式存入。

B.用40%的资金购买银行理财产品。比如，兴业银行推出的天天万利宝理财产品就是个不错的选择，该产品具有收益高、期限选择多的特点，可兼顾较高收益的延续性以及资金应用的灵活性双重要求。

C.将30%的资金投资凭证式国债或者债券型基金。此类稳健投资比定活期收益较高，并且本金有保障。而股市风云变幻，为了健康着想，建议王先生慎入股市。

D.建议在资产组合中配置10%的实物黄金，其作为无信用风险和抗通胀的金融产品，可分散风险，提高资产组合的安全性。