N本报记者 刘龙海

如今，一人持有多张信用卡的情况并非个别现象。对这些人来说，如何更好地管理这些卡，以减少卡成本的支出和保持良好的信用记录，十分关键。

要管理好多张信用卡，需要多用点心。在信用卡使用细则上，不同银行略有不同。其中一个代表是，信用卡账户的不同入账资金，充当的角色不同，持卡人针对不同情况要区别对待，以保证按规定还款。

理财师提醒，持卡人在管理信用卡时，留心账单是很重要的一步，为了保险起见，持卡人要根据账单的还款要求还款，如果有疑问，应及时致电信用卡客服热线，先查明情况。

购物退款多数银行算还款

前不久，林小姐使用一家股份制银行的信用卡进行网络购物，消费了近1000元。东西到手后，她发现物品和网络的介绍有出入，申请退货。货退了，消费的金额也退回到其账户上。但林小姐差点因为这笔退款留下不良的信用记录。

原来，林小姐这张信用卡的记账日是每个月的8日，还款日是每个月的26日，这笔钱是5月底支付的，退款在6月12日入账。她本以为当月不用还这1000元，6月20日她恰好致电这家信用卡客服中心，就顺口问了这事，才知道6月26日她要先还这笔钱。根据这家银行规定，如果是账单日前的退款，视同还款，如果是账单日后的退款，因为已出账单，就不算还款，持卡人应先自己还上这笔钱。知道情况后，她赶紧把这钱先还上。

记者了解到，对于退款，原来大多数银行也实行以上这家银行的政策，但目前绝大多银行已做了调整，购物退款入账后，不管入账时间是在账单日前还是在账单日后，持卡人无须另外自己再还款，均视为已还款。

消费分期 重点注意入账时间

用信用卡支付购物，然后向信用卡中心申请对消费金额做分期，这是当下年轻人喜欢做的事。对于喜欢做信用卡分期的人来说，需要注意分期资金的入账时间，不同的入账时间，还款时间也不同。

分期资金的入账时间，要看分期办理成功的时间是在账单日前还是在账单日后。在账单日用信用卡支付了一笔资金，如果是在账单日前申请的分期，首期分期金额和手续费将在当期账单入账，如果是在账单日后申请的分期，相应款项将被纳入下一个账单。

比如，某持卡人的账单日是每个月的15日，还款日为次月的5日，该持卡人在6月10日用信用卡支付了1000元，如果分期办理时间在6月15日前，首期分期金额和手续费就被列入当月的账单，7月5日就要还相应的款项，如果是在6月15日后办理，相应款项将被列入到下一期账单。

还有一个特别现象，一家国有银行规定，如果分期资金大于其他的消费资金，持卡人也无须还款。比如，以上持卡人在账单日6月15日前的信用卡支付金额500元，6月18日又支付了1000元，并对1000元办理了分期，7月5日，持卡人也无须归还之前支付的500元。“1000元成功申请分期后，银行要先代持卡人垫付1000元，这笔钱就到了持卡人的信用卡账户，而这笔钱暂时已算是持卡人的还款资金，已超过了之前消费的500元，所以当月可以先不必再还这笔钱。”该行信用卡中心客服人员说。但据记者了解，目前实行这一政策的银行不多，持卡人应仔细辨明。

返还金额看清是否是对应交易

先消费后返还部分现金，目前是一些商家常采用的促销手段。商家这种做法，相当于给客户打折，只不过是先收取消费金额，后返还相应资金。

如果是使用信用卡参与商家以上的消费活动，应注意返还的金额是否和交易相对应，然后确认返还金额是否可以抵扣还款。

以一家股份制银行的信用卡为例，该行的一名持卡人的账单日、还款日分别为15日、5日，如果持卡人在账单日前的10日消费了1000元，商家的返还金额100元在16日到账，那么，这100元可以抵扣还款金额，也就是说，持卡人在还款时，只要还900元。

如果持卡人在账单日前的10日消费了1000元，这笔交易没有商家返还的金额，16日，此卡人消费了1000元，获得了100元的返还金，由于这100元是16日的这笔交易产生的，不能被纳为10日1000元的还款，但可抵扣16日这笔交易的还款，即持卡人在当期的还款仍需还1000元。