专家支持：招商银行国际金融理财师(CFP)齐振彬

理财咨询

读者张先生来信咨询：

我在一家公司做技术员，月薪6000元，年终奖1.2万元，每年有住房公积金9000元，公司提供五险一金。未来每年的月薪会上涨400元。妻子月薪1800元。夫妻俩都没有购买商业保险。

有自住商品房一套，无车，房子使用公积金贷款，月还2700元，再过6年就还完。6万元做一年定存，没有其他的投资理财操作。无其他外债。

计划明年生小孩。目前父母在老家务农，一年纯收入两万元，他们有合作医疗险，无其他商业保险，现在二老暂时不需要我们负责。

财务分析

张先生家庭主要收入为薪资收入，夫妻双方年收入约11万，家庭支出主要为房贷及日常开支约6万元，每年约可结余5万元，结余率约45%，高出一般家庭30%的平均线，且随着未来收入上升，结余率也将提高。家庭还有6万定存，无其他投资理财及外债。

总的说来，张先生现在家庭财务状况较好，家庭也处于成长期，但家庭储蓄率偏高，目前仅有定存缺乏有效的投资方法，资金收益率较低，未来家庭有一系列理财目标要实现，将有一定财务压力，因此需要仔细规划，稳扎稳打逐步实现各个理财目标。

理财建议

1.子女教育

该家庭明年要小孩，因此生育及小孩教育金是最先考虑的，且子女是家长的掌上明珠，因此教育金储备应提早、从宽，可预留2万元左右的生育金。

目前该家庭储蓄率较高，且无其他负债，建议选择子女教育年金保险计划。这种保险的优势在于具有强制储蓄的功能，保障性强，同时，分多次给付，回报期相对较长。孩子出生后即可开始投资，一般缴费10年，每年投入2万元左右，可以为子女规划留学备用金、婚嫁金、重疾保险金等，兼具储蓄教育金和商业保险的功能。

2.养老规划

张先生父母目前在家务农，基本生活能自给自足，但随着父母年龄增长，未来医疗及看护支出将是大开支，目前仅有的合作医疗保险将不足以涵盖未来所需的医疗开支，因此建议给父母投医疗保险及重大疾病保险。

同时亦建议选择基金定投方式，建议每月拿出两千元，选择配置三只以上不同类型、历史上长期业绩优异的基金，可对股票型、债券型和混合型基金组合搭配进行定期定投，按照组合年化收益率6%左右估算，10年将可累积近40万元，为准备家庭长期理财目标的时候发挥很好的作用。

3.品质生活

辛苦工作肯定是希望家庭能过上幸福的品质生活，小孩出生后，添置一辆小车不仅可以方便出入照顾小孩，更可以提高生活品质。结合张先生家庭收入结余状况，小孩出生2~3年后可以考虑添置一辆15万元左右的小车。建议采取汽车贷款的方式，按目前利率测算，15万元的汽车贷款3年还清，首付30%及以上，月供金额可控制在3000元左右，对于张先生来说，3年后收入可以应付这样的支出。

6年后，张先生房贷就还清了，届时家庭支出将显著减少，但这时特别要建议张先生及时补充自己家庭保障计划，给自己及太太补充必要的商业保险，当家庭发生风险时，可以最大限度地进行资产保全，保证家庭的各项目标仍能继续实现。

建议张先生为自己及太太配置定期寿险及重大疾病险，用低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障，是处于形成期家庭的理想选择。等孩子长大也可选择受益人为孩子继续补充投保，保额最好能够覆盖子女的教育资金。

温提馨醒

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