孩子是家庭未来的希望，让孩子享受最好的教育是每个家长的希望，但是，好的教育需要资金支持。可以说，现在如何为孩子准备教育金，已经成为很多家长考虑的头等大事。如果将来环境很好，这笔专款专用的教育金就是锦上添花，但一旦到时遇到了什么不测的情况，它无疑就是“雪中送炭”。

【客户情况】叶先生，39岁，外企部门经理。妻子林女士，36岁，会计师。儿子，12岁，小学6年级。叶先生月薪1万元左右，林女士月收入5000元。叶先生家房产价值100万元，其中贷款余额40万元，贷款20年，平均每月还款2500元左右。家庭每月生活开支7500元。叶先生家有活期存款3万元，定期存款15万元，贵金属账户（纸黄金）15万元。夫妻二人均有社保和补充医疗保险，林女士还有保额10万元的重疾险。叶先生希望在孩子高中毕业后，将其送到外国读书。

【理财分析】叶先生家庭年收入合计超过18万元，但家庭年支出超过12万元，储蓄率低于标准值40%，说明家庭支出有些超标了。而从叶先生资产负债表上来看，其家庭总资产130多万元，但其中自用资产占比超过七成，比例较高。因为自用资产不能产生任何投资收益，影响了家庭理财收入的增加。

【理财建议】

1.投资规划

相对而言，叶先生家的日常开支较大，建议其在做理财规划之前先开源节流，养成记账的好习惯，并在这一基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到年收入的标准值60%以下。

经过风险评估，叶先生风险承受能力处于中等水平。叶先生家庭现有30万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，可将其中一半用于投资债券型基金。债券型基金分为纯债券型基金和偏债券型基金，其中纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势，可以先选择偏债券型基金，并根据经济形势变化，随时转换成股票型基金。剩余的资金可用于购买1年期银行理财产品，到期后，再根据经济形势变化，选择购买股票型基金或是5年期国债。重构后的资产组合以投资6年计算，预期年收益率为15%左右。

2.教育规划

预计6年后，儿子高中毕业，以出国留学4年为例，届时需要相关留学费用100万元左右。叶先生家的投资组合6年后，将积累到约60万元，出国留学还有一大笔资金缺口，建议采用基金定期定额投资的方式来积累。基金定投长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。以6年时间积累40万元、目前8%年收益率计算，从现在起，每月应该从家庭净储蓄中拿出4000多元用于积累教育金。

3.养老规划

经过投资规划和教育规划后，叶先生家庭年收入减去12万元的年支出，并减去约5万元的年教育储备金，只有1万元可用于养老储备，建议削减家庭开支，每年至少再省1万元投入养老储备。对于养老金的储备，建议以基金定期定额的投资方式来积累。以储备期20年、每年储备2万元、年投资报酬率8%计算，届时可储备近百万元的退休金。加上夫妻二人本身拥有的养老保险，安逸稳定的退休生活还是有保障的。