短期内不能全额还信用卡欠款

N本报记者 刘龙海

1万元欠款的还款抉择

前不久，王小姐出去旅游，用信用卡刷卡消费了10870元。在旅游时买得很开心，回来后心情却极度郁闷。原来，这次旅游的花销严重超支，大约超了8000元。之所以会超支这么严重，是因为她刚办了信用卡，一时兴起，就刷了这么多。

有了欠款就要还，但短期内她掏不出这么多钱，只能每个月逐步还，她计划分6次还。向银行工作人员了解后，她得知，如果不能全额偿还信用卡欠款，可选择账单分期或者最低还款偿还。银行工作人员告诉她，账单分期是指信用卡账单日次日至最后还款日期间，持卡人向银行申请将已出账单一定消费金额办理分期偿还，银行不收取欠款的利息，但要按一定比例收取相应的手续费。最低还款是指持卡人按银行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，未还金额将产生利息，每日按万分之五收取。

是选择账单分期，还是最低还款？这下她又犯愁了。

选择账单分期更划算

在理财师的帮助下，王小姐经过一番测算，决定选择账单分期，因为账单分期比最低还款更划算。

她对最低还款进行了测算。根据最低还款方式的还款规定，银行每日收取的利息为未还部分的万分之五，按复利计算。复利是怎么一回事？理财师说，就是本金产生的利息要加到未还部分一起算利息。比如，王小姐第一次最低还款金额为1000元，即信用额度内消费款的10%，第一个月的利息将按1万元收取，第二个月的利息不是按9000元收取，是按9150元（其中150元是第一个月产生的利息）计算，以此类推，到第六次还清欠款时，她需支付利息712元。

如果选择分期付款，王小姐支付的费用就少了不少。按照王小姐所持信用卡的银行规定，6期账单分期每期的费率为0.75%，6期她总共要支付的费用为450元，和最低还款方式相比，她可少支付262元。

选账单分期要看清费率

值得注意的是，最低还款方式没有门槛，账单分期有规定具体金额，不同银行规定不同。比如，一家国有银行规定，账单分期要1000元欠款起才能办理，而一家股份制银行的门槛低了很多，只要300元起的欠款就可以办理分期。

账单分期的期数，多数银行从3期到24期不等，最多可达36期。对费率的收取，不同银行有不同的规定。比如，一家股份制银行的账单分期期数有3、6、10、12、18、24期，相应的费率分别为0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%，另一家股份制银行的账单分期期数有3、6、9、12、18、24期，相应的费率分别为0.82%、0.7%、0.67%、0.67%、0.67%、0.7%。细心的读者会发现，并不是期数越长的，每期的费率就越低，有的反而更高了。业内人士透露，更多人选择的期数，费率往往也比较高。分期手续费的收取类别有按期收取和一次性收取两种，多数银行实行其中一种，有的银行可让持卡人选择。

另外，并不是所有的账单都可以做账单分期。一家股份制银行规定，如果上期还款选择最低还款，在对当期的账单金额办理分期时，上期的欠款不能办理账单分期。

账单分期的申请时间，一般是在账单日和还款日之间，办理的截止时间，不同银行有细微差别。比如，一家国有银行规定，账单分期申请需在到期还款日前两天办理，一家股份制银行规定，在还款日当天也可办理。