N本报记者 刘龙海

在进行家庭保险设计时，一个保险原则——“双十定律”常常被提及。什么是“双十定律”，它靠谱吗？有的人认为挺靠谱，又有的人认为这个定律不一定符合实际。

就这一定律，记者邀请了我省专业保险人士做了专门的解读，以供大家参考。

实际运用可上下浮动5%以内

论及风险，保险是不能不谈的工具。若家庭成员特别是家庭支柱不幸突然离世，从不同程度上都会给亲人的生活带来影响，例如贷款尚未还清，或者家庭的其他成员没有工作及收入，或者孩子成长教育等等，这些生活困难，其实都可以通过保险来转移风险。

但是买多少保额，负担多少保费才恰当呢？综合理财专家的意见，“双十定律”是很好的参考原则。

所谓“双十定律”，指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。消费者可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。如果保险花费超过年收入10%，比重过高的话，则会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额不会太高，就很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵偿损失。“当然家庭保险‘双十定律’在实际运用中，上下浮动5%以内均为正常的区间。”太平洋寿险福建分公司保险专家说。

比如，一个年收入10万元的白领人士，同时也是一家之主，那么他的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下，有能力的就买足这100万元额度，没有能力的就可以减半(配偶也有相当收入的话)，不放心的可以买到七成。

而一个年总收入15万元的家庭，所有家庭成员每年用于寿险保费支出的费用，简单来说控制在10%左右为宜，多了就会增加支出压力，影响其他的消费和投资，保额过少则无法达到足够的保障需求。

仅三成人遵循“双十定律”投保

从以上看，“双十定律”对购买保险具有很大的指导意义，但在现实操作中，将该定律用于实践的并不多。据调查，我国仅三成人买保险遵循了“双十定律”。为何这一定律在实践中被冷落了？保险专家认为，这是有的人对“双十定律”理解不深入，导致了这一状况的出现。

有读者提出，“双十定律”不一定能实现。读者举例：如果家庭年收入5万元，根据“双十定律”，该家庭的保额为50万元，保费支出为5000元。5000元的保费实现50万元的保额是不可能实现的。以上保险专家指出，其实“双十定律”是可以通过合理的险种配置进而实现的，如果家庭年收入为5万元，每年支出5000元保费想要实现50万的保额，完全可以通过投保定期寿险或医疗保险来解决。

以30岁的王先生为例，公司白领，经常驾车出游，家庭幸福。他可投保5份定期还本型意外险，只需要每年交5980元，交10年，他除了享有保底50万的意外伤害保障之外，还可以享有驾车、乘私家车或水陆交通100万的意外伤害保障，若是乘飞机或遇上地震、洪水等自然灾害，保障则高达150万。这份保障伴随王先生到70岁，等他幸福生活到70岁，保险公司会一次性退还王先生所缴保费的110%。

通过以上案例不难看出，王先生一年仅投资年收入的12%，就获得了最高年收入30倍的保额。因此“双十定律”是可以实现的，关键在于险种的选择与配置。

险种配置要与年龄段相匹配

有的读者认为，按照“双十定律”配置的家庭保险规划就一定合理。保险专家指出，这种说法是比较片面的，家庭保险规划是否合理，还要看配置的险种与当前的人生阶段是否匹配。人的一生可分为成长期、单飞期、筑巢期、满巢期、空巢期、养老期等六个阶段，对应的年龄段分别为0~18岁、19~25岁、26~30岁、31~55岁、56岁~60岁、60岁以上，不同的阶段特点不一样，主要的开支项目不同，保险的保障需求侧重点也不一样。

比如，陈先生35岁，处于人生的“满巢期”，即上有老、下有小，生活负担最沉重，事业也是高峰期，之前没有购买过保险，年收入20万元。按照“双十定律”，他每年要拿出2万元购买200万左右的保额。

其实这样的保险配置过于简单，没有考虑到家庭其他成员的保险需求。其实家庭中每个成员的风险都不仅仅是个人的风险，也伴有家庭的风险，比如孩子未来的教育，夫妻双方未来的养老和医疗保障等等，都应该进行综合考虑，合理地进行保障分配。