N本报记者 刘龙海

根据保监会公布的消息，8月5日起，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制，签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。

新政的实施，意味着人身险费率市场化改革启动，保险行业沿用了14年、上限固定在2.5%的寿险预定利率终于放开。

业内人士指出，普通型人身保险实施新的预定利率，这对投保人来说，无疑是个利好消息。

新品或在两三个月后大量面市

此次人身险费率市场化改革首先针对的产品是普通型人身保险。普通型人身险通常是指纯保障、消费型的人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。而分红险、投连险、万能险、变额保险不在此次调整范围内。

根据新政规定，8月5日起，普通型人身保险新品的预定利率将达到3.5%。何为预定利率？“它是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，也就是保险公司提供给投保人的回报率。”保险专家说。

此前沿用的寿险预定利率已经持续了14年。据介绍，因高利率保单所带来的普遍“利差损”，1999年，保监会颁布精算规定，我国人寿保险产品定价必须采用《中国生命表》，预定利率不能超过2.5%。业内人士指出，由于预定利率比较低，导致了以保障为主的传统人身保险产品一段时间来卖得并不火。

目前已有保险推出符合新政要求的普通型人身保险，但多为中小型保险公司推出的产品。记者从在榕多家大型保险公司了解到，目前各大型保险公司正在就新政研发新产品，预计两三个月后将大面积上市。

普通型人身保险保费最多降30%

新政的实施，将对投保人带来直接的利好，这一利好就是保费的降低。

据业内人士测算，预定利率从2.5%调至3.5%之后，传统人身险费率将下降10%~30%。“但不同的险种，费率的下降幅度将有所不同。”泰康人寿福建分公司的相关人士说。

这就意味着在保额相同的情况下，如按30%降幅计算，以前需要年缴1万元的保单，现在每年只要缴7000元。

据介绍，不同险种的费率下降幅度不同，主要和各险种的定价因素有关。

普通型人身保险的定价因素主要包括两类：一类是传统寿险产品，如普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品；一类是定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品。前者偏向储蓄功能，预定利率对定价的影响比较大，这类险种的新保单费率预计下降20%~30%。后者以保障为主，储蓄功能较弱，其定价因素主要和死亡率或疾病发生率有关，利率变化对定价的影响相对较小，预计新品费率降价幅度为10%~20%。

以新政实施后新推的两款普通型人身保险为例，一款是普通终身寿险，和原有的同类型产品相比，保费最多可降26%；另一款为定期寿险，和该公司原来同类型产品相比，降价幅度为15%~20%。

新政不会引起市场的无序竞争

有人担心，寿险费率改革将引发价格战，引起市场的无序竞争。

“这种担心是没有必要的，从长远来看，寿险费率改革将有利于保险市场的健康发展。”一位业内人士说。

而就目前来说，新政主要针对的是普通型人身保险。相关统计显示，此类产品在全部寿险产品中仅占8.2%，对市场的影响并不大。

泰康人寿福建分公司相关人士说，为了避免争夺市场而非理性竞争，最终形成偿付能力风险，保监会通过相应政策给予了规范。

保监会规定，改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。保单预定利率如果高于3.5%，保险公司的新产品需要报保监会审批，而在3.5%以内则需向保监会备案。这一规定将在一定程度上限制险企大打“价格战”的空间。

“新政实施后，保险市场的产品将更加丰富，设计思路可以更加多样化，也能让保险公司有更多的方法争取客户，比如，传统险可以通过降价或增加保险条款利益等方式回馈客户，从而获得客户的青睐。”以上人士说。