N本报记者 陈盛钟 文/图
本报讯 当您在为资金周转而烦恼时，是否想到过家里的保单也能帮上忙呢？通过保单贷款的方式，不仅能方便快捷地从保险公司借钱，而且贷款利率比银行还低。保险理财专家表示，当遇到资金紧张时，不少客户首先想到退保，这样做不仅会失去保障，而且经济损失较大。其实，客户可以利用保单贷款来解决短期资金紧缺的难题，因为向保险公司申请保单贷款，只要及时还款，就不会影响保单的效力。如果这期间发生保险事故，保险公司照样要理赔。
拿保单可以“救急”
前不久，莆田市民叶先生来到当地一家保险公司，想终止自己购买的一款养老保险。“前段时间生意亏了，几乎把积蓄全赔进去了，现在家人生病住院，急需用钱，能借的都借了，实在没办法才走这一步的。”叶先生说，交了七八年的保单，现在要退保非常舍不得，但不退保又怎么办呢？
了解情况后，这家保险公司的保险理财师小宋向他推介了保单贷款。“提前退保非常不划算，不仅保障功能没了，经济损失也很大。”小宋表示，叶先生从2005年开始投保养老险和重大疾病险，两项保险产品每年的保费上万元。如果现在退保，只能拿到两项保险产品的现金价值；如果申请保单贷款，可以拿到保单现金价值70%的贷款，而且原先享有的保障功能并没有受到影响。
叶先生最终选择了保单贷款，既保全了保单，也拿到了一定数额的现金，虽然并不能完全解决困境，但他认为这已经一举两得了。记者走访莆田多家寿险公司了解到，近年来随着存量保单的不断增加，投保的客户也逐渐意识到保单贷款的融资渠道，不少人通过保单贷款的方式获取资金，解了燃眉之急。一些保险公司保单质押贷款的业务量，比去年同期增加了两成左右。
保单有现金价值才能申请
莆田国寿营销一区部主管黄女士介绍，所谓保单贷款，指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金。“保单借款手续简便，审批速度快。”黄女士说，投保人和被保险人带上保单及相关证件等到保险公司就可直接申请，一般3个工作日就能完成，最长不会超过一周。贷款时间最长为6个月，到期可以续借。在贷款期限内，贷款人可根据需求确定贷款天数，借多少天就按多少天算利息。
需要指出的是，并非所有的保险产品都能用来借款，具体要根据投保险种由保险公司确定。“只有具有现金价值的保单才能申请保单贷款。”黄女士介绍，一般情况下，具有储蓄性质的人寿保险、分红险、年金险、养老险等才可以向保险公司申请贷款，而健康险、意外险、医疗险、投连险、万能险等险种因为没有现金价值或者现金价值很低，不能用于质押贷款。
保障权益不受借款影响
记者了解到，和一般质押贷款一样，保单贷款额度的参考指标是保单的现金价值。现金价值不等于所缴保费，但每年缴纳保费越多、保额越高，保单现金价值相对就越高。根据规定，保单贷款的上限按保单现金价值的一定比例计算，该比例各家保险公司有所不同，但一般不超过保单现金价值的70%~80%。
利率较低是保单借款的一大优势。与银行贷款相似，保单借款的利率也是浮动的，各家保险公司针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，但相对来说，稍低于银行基准贷款利率。中国人寿近期宣传，将其保单借款利率从6%调整为5.6%。泰康人寿保险莆田支公司运营部黄女士透露，目前他们公司的保单贷款利率为5.99%，期限为180天。太平洋人寿保险莆田分公司客服陈女士介绍，他们公司的保单贷款利率分为两档，分别为6%和5.6%，每次贷款的最长期限可达6个月，期满之后结清利息，可以续贷进入下期。
“投保人在借款期间仍然能够享受保障，是保单贷款的最大好处。”保险业内人士朱女士介绍，通过保单借款获得资金，并不影响保单本身的保障功能。如果投保人在保单贷款后发生保险事故，仍然可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后，给付投保人相应的保险金，并不影响保险理赔时效。
贷款期间仍需缴保险费
招商银行莆田分行理财师刘清山表示，保险公司推出保单借款，一方面赋予了寿险保单的流动性，并增加了附加价值；另一方面，它日益成为个人理财市场一种新的服务工具。
不过，莆田市保险行业协会相关负责人提醒，人身保险最基本的功能在于“保障”，保单贷款仅仅是保险产品的一项附加功能，保险公司提供的贷款额度有限，只可用于解燃眉之急，不宜作为常规融资手段使用，更不宜通过保单贷款进行高风险投资。一旦投保人因为无偿偿还贷款出现违约，除了在经济上蒙受损失外，保单的保险价值也没有了。
需要提醒的是，在贷款期间，客户还需要按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司会扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
此外，市保险行业协会表示，一些保险公司的销售人员在推销保险时片面夸大了保单融资功能，并未说明办理的条件和要求等，隐瞒了保单贷款局限性。因此，提醒广大消费者，在投保前务必认真阅读合同条款，确认销售人员承诺的内容是否在合同中列明。
