N本报记者 刘龙海

银行的理财产品，当前依然是人们投资理财的重要选择之一。

理财产品的买卖看似简单，涉及的细节却方方面面。记者在采访中发现，对理财产品了解不深入，理财产品配置不合理，并不是个别现象。

本期就来说说和银行理财产品有关的事。

了解产品 应细看产品说明书

像买其他东西一样，在购买理财产品时，要先了解产品。

首先要认清所要购买的理财产品的种类。目前的银行理财产品主要有以下几种类别：按理财币种不同，分为人民币、外币和双币理财产品等；按收益类型不同，分为保证收益类、保本浮动收益率和非保本浮动收益率；按投资方向不同，大致分为货币型、债券型、债权型、结构型、代客境外理财产品（QDII）等；按产品到期日不同，分为有固定到期日和无固定到期日理财产品。

接下来要充分理解理财产品的各项要素，重点关注产品期限、投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率、产品风险等。要了解理财产品各项要素，应仔细阅读理财产品说明书、合同条款等信息。

记者了解到，有的人为了分散风险，在不同银行买了多款同类产品。“这种行为不是分散了风险，而是让风险过于集中。”理财师指出，要分散风险是买不同种类的产品。

了解自己掌握自我的配置需求

打开理财产品说明书，也许你一眼就盯住产品的收益率。

理财师说，这样的做法是不妥的。因为收益率是否高很重要，但是否适合自己更重要。“买理财产品应先了解自己的配置需求，以需求为导向，而不是以收益为导向。”中信银行福州分行国际金融理财师吴帮雄说。

有一个人手中有一笔闲置3个月的流动资金，打算到银行买3个月期的理财产品，到银行网点后，在工作人员的劝说下买了6个月期的产品，最终选择只因为后者的收益率多了0.1%。“这种做法是不明智的，收益多了一点，在流动性方面却对其很不利。”吴帮雄说。

从以上情况可知，投资者在选购理财产品前，应综合权衡自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收入、流动性需求等，不盲听、盲信、盲从，不追逐“热门”产品。

确定选择持续关注产品后续表现

购买理财产品，投资者可以从中获得相应收益，同时也要承担相应的风险。因此，在确定购买某款理财产品前，一定要慎重考虑，充分认知理财产品风险。

确认购买后，投资者要在风险揭示书上对风险评估结果签字确认并亲笔抄录“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”。必须注意的是，在相关协议上一旦签字认可，投资者即须根据合同内容履行买者责任。

购买理财产品后，投资者不是坐等投资收益了，而是要对理财产品的实际操作进行跟踪。在理财产品存续期内，投资者应持续关注理财产品的投资运作与收益表现，通过致电咨询或向客户经理了解等多种方式掌握相关的产品信息，以便能够及时了解产品的收益、风险等状况。

理财产品到期后，投资者应及时关注投资本金和收益是否按照合同约定返还至理财账户，以便能够及时进行新的投资。