N据新华社电 新京报本报记者 林可

网购可以“打白条”了！2月13日，京东商城开放申请首批50万名“京东白条”公测资格，白条用户在京东购物时可享受先消费、后付款的信用赊购服务，最高可获得15000元信用额度。这被坊间解读为互联网金融首款面向个人用户的信用支付产品。

从第三方支付争食银行支付业务，到“余额宝们”瓜分银行存款，再到“京东白条”蚕食银行信用消费金融，银行的奶酪一次次遭遇互联网公司的“打劫”。

30天内付款免息类似银行信用卡

据京东消费金融业务总监许凌介绍，“白条用户”在购物时可选择最长30天延期付款，或者3~12个月分期付款两种方式。第一种付款方式在30天内付款可免息，但到期未还款，则要收取每日0.03％的违约金。第二种付款方式则按照每期0.5%手续费来计算。但在公测推广期内，分期付款的手续费打折，只需0.3%。

不难看出，“京东白条”实际上类似于银行的信用卡分期业务。本质上就是消费者可以先向京东商城“赊账”，由此产生的手续费将悉数收入京东囊中。

据10年消费记录评级信用

如何界定申请“白条”者的资质？

昨日下午，京东方面接受本报采访时表示，将根据十年的消费记录对用户进行信用评级。

据称，用户如果过去在京东消费有退换货记录，公司会审查用户退换货的原因，如果是恶意行为将影响该用户获得的白条额度，而善意的退换货记录不影响用户获得的额度。此外，用户的恶意订单也会影响白条额度。

□分析

绕开银行刺激用户消费

有分析指出，“京东白条”或许比余额宝更让银行恐惧，这等于直接争抢银行的信贷业务，而消费贷款本来是银行在大力发展的业务，但京东结合了其电商大数据的优势，通过透支的方式刺激用户的消费欲，反过来促进了电商销售额的增长，从而直接将银行这个中介绕开了。

据悉，作为拥有庞大用户的大型网购电商，京东在手机、电脑等主要3C品类的网购市场中，市场份额位居国内第一，而这类业务也是个人消费金融的核心，京东重磅出击针对个人客户的“白条”业务，既是京东向互联网金融迈出的第一步，也是互联网小额个人消费贷款的一种大胆尝试。

使用自营资产资金能否保障？

“京东白条”向个人用户提供的贷款使用的是京东自营资产，并未涉及牌照等监管问题，但是其资金的可持续性仍有待观察。有专家认为，电商现在远达不到传统银行的吸储能力，在资金监管上要明确风险承担的责任主体。同时，由用户造成的还款延迟与拖欠将为京东带来坏账风险。

信用卡业内人士表示，现阶段“京东白条”的信用额度还比较少，贷款也只能用于京东商城内部的消费，免息期也远远少于信用卡提供的50天，而且没有其他附加的服务和功能，还暂时无法与银行信用卡的覆盖面和便利性相比。

□延伸

阿里新浪也试水信用支付

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出，基于新的优惠体验和互联网金融思维，以后越来越多的互联网企业可能会开发出类似的产品。

2013年8月份，阿里曾对外披露即将推出信用支付服务：用户使用支付宝付款不再绑定信用卡或储蓄卡，直接透支消费。透支额度最高为5000元，贷款资金全部由合作银行提供。前日，支付宝相关负责人表示，该产品还在内测。

而新浪的“信用宝”则已经先行试水网络信用支付，不过只限于游戏虚拟产品交易。

余额宝二代实为万能险

产品说明一再“变脸”；风险超过余额宝

被称为“余额宝二代”的“余额宝用户专享权益2期”尽管要2月14日才正式发售，却已吸引了近200万人的预约。有分析机构指出，这其实是一款普通万能险理财产品，风险超过余额宝。

记者发现，该款余额宝用户专享理财产品刚上线时，打的是“一年期预期收益率达7%，承诺保本保底”的口号。结果一天过去了，产品预约页面上将“保本保底”改为“本金保障”。11日，预约页面上再度将“本金保障”变成了“保本保底*”，并在活动页面下方说明“保本保底*指保投资本金安全，保最低2.5%年化收益率。”

对于“余额宝二代”，有分析机构指出，这其实是一款普通万能险理财产品。“这款产品不能无条件地随时变现，流动性较差，而且风险水平也高于余额宝。”济安金信分析师马永靖表示。（广州日报北京晚报）

央行或牵头监管互联网金融

消息人士近日透露，中国人民银行目前正牵头同银监会、证监会和保监会协作，制定措施保护消费者信息不被盗窃或滥用，确保互联网投资产品进行充分的风险披露，抑制非法集资行为。如果监管政策出台，意味着互联网金融的监管空白期将结束。

（广州日报）