N木须虫

背景：全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于3月1日实施。“单笔借款金额300万以上”、“借款余额1000万以上”、“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人应当向管理部门报备，实际上是宣告了民间借贷的合法化。

民间借贷无法禁止，也不能放任，合法化是个选择。

民间借贷合法化的核心在于风险防范，主要包括三个方面：一是借款人的法律风险；二是出借人的资金安全风险；三是政府的管理风险，对民间融资保持适度的介入与干预，将隐患处置于未然。

应该说，温州出台的全国首部金融地方性法规，在这些风险的防范上，都有相应的制度设计，实行了备案制度，尽管效果如何有待实践检验，但总体方向是对的。

当然，民间借贷无序的风险归根结底还是金融制度命题，大量的资金充斥在民间借贷领域，一方面表明社会融资渠道不够通畅，金融业的门槛还有待进一步降低，需要通过引导和培育社会融资组织，增强吸纳民间资金参与金融的能力；另一方面是居民投资性需求渠道的堵塞，对民间借贷形成的单一依赖。制度得病让监管吃药，终归不是治本之策。