N海都记者 陈盛钟 文/图
海都讯 4月1日，保监会联手银监会发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》正式实施。通知从特定人群保护、引导银保业务调整、延长犹豫期等方面进行了规范，被业内称为史上最严“银保新规”。记者调查了解到，目前，莆田本地保险公司的保单、宣传折页等都已启用了新版本。莆田保险行业协会相关负责人表示，新规中有众多保障投保人权益的措施，是对商业银行代销保险产品的又一次严格规范，将更大限度减少银行代销保险中出现的各类纠纷，保护消费者合法权益。
存单要变保单设置门槛变高
“我本来要到银行存钱，结果在大堂工作人员的劝说下，糊里糊涂买了分红型的保险理财产品，等到发现想退保，对方却称要付违约金……”谈到自己的这一遭遇，来莆务工人员老杨至今依然愤愤不平。和老杨一样，在银行办业务时“存单变保单”的情况并不鲜见，也成为市民投诉的“重灾区”。
“像老杨遇到的这种情况，在保险投诉案件中占了很大一部分，并且由于‘白纸黑字’，当事人维权难度颇大。”莆田保险行业协会秘书处欧先生介绍，前些年，银行保险业务发展很快，不可避免地出现了一些不规范的历史遗留问题需要解决，比如投诉较多的“存单变保单”问题。因而，保监会与银监会才会联手推出此次银保新规。
记者调查发现，“存单变保单”投诉者大多是一些对收益有着更高期望、缺乏相关金融知识的老人，销售人员为了多卖保单，有时会“有限告知”，误导消费者投保。此次银保新规特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。对于城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，原则上以保单利益确定的普通型产品为主。同时，保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。
此外，在销售保单利益不确定的保险产品时，如果存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%等情况时，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。在扣费环节上，银行须和投保人达成协议，且划扣保费24小时内短信提醒消费者。
“误”买保险后悔半月内可退保
值得一提的是，此次银保新规还规定，在银行购买的保险产品，客户的“犹豫期”从10天延长至15个自然日。在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。新的“保险合同”文本上还会出现犹豫期提示语。
莆田国寿高级风险规划师黄秀金告诉记者，保险犹豫期通俗地讲叫冷静期。就是投保人在购买保险产品之后，在一段时间之内他可以慎重地考虑一下自己是不是需要这款产品，是不是有足够的支付能力去支付保费。“犹豫期的起算时间，一般来说应该从投保人收到保险合同并签回执单之后开始算起。如果在犹豫期内投保人提出解除合同，保险公司在扣除工本费后，会全额退还投保人缴纳的保费。”黄秀金说，市民在保险犹豫期退保时，必须以书面形式向保险公司提出退保申请。而如果是在犹豫期过后退保，保险公司将根据合同约定收取退保费用，消费者会有一定的损失。
此外，需要注意的是，并不是所有的保险都有犹豫期。一般来说，人身险产品超过一年期的和新型产品，像万能险、分红险、投连险有犹豫期规定。存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保，由此带来的损失大多也只能自己承担。“其实，买了保险中途后悔时的选择，并非只有退保这一条路，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务，就可以在退保时将损失降到最低。”黄秀金这样表示。
驻点销售明令禁止 险企调整产品结构
银保新规特别对分红险、投连险、万能险等理财型险种详细规定了风险提示语的具体内容，比如，分红保险风险提示语为“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的”。新规还明确，从4月1日起，银保销售人员不能代替投保人填写保单。保险人员在银行网点驻点销售一直备受争议，而此次银保新规则对“驻点销售”明令禁止。记者日前走访了莆田多家商业银行网点，并未发现有保险公司销售人员在银行驻点销售的情况，均是银行工作人员负责向客户推介、销售保险产品。
“通过银行渠道代理销售保险不仅是国内银行、保险合作常见的项目，在国际上也是通行的做法。”一位银行业内人士透露，对于银行来说，“银保产品”属于代理业务，收入一般比单纯存款的储蓄业务高，保单金额越大，提成也更多，银行方面也会鼓励员工销售银保产品。据其透露，目前在欧洲发达国家，银行保险占寿险市场比重均在一半以上。
为了转变商业银行代理保险业务发展方式，此次银保新规明确要求保险公司、商业银行加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。连日来，记者走访发现，目前，莆田不少险企已经按照新规要求进行筹备，并主动调整产品结构，重点转向期交产品的销售推动，比如专门针对银保客户和适合银保销售流程的长期年金、健康、意外保障等。
