N海都记者 刘龙海

信用记录良好，资产足够多，就一定能从银行获得个人贷款？未必！

但近日记者在走访多家银行网点时发现，对以上现象，目前不少个贷申请人想不通。“申请的贷款能否获批，银行会给予多少授信额度，要看申请人的贷款用途和获得的信用综合评分，而不只是看申请人的信用记录和资产。”一家股份制银行福州分行从事贷款工作多年的人士说。

如何才能更快地获得银行贷款的审批，获得更高的授信额度？记者就此走访了福州多位银行专业人士。

关键词

贷款用途

即使信用记录良好，资产足够多，贷款用途有问题，也不可能获得银行贷款。

“我的信用记录良好，资产足够多，银行不给贷款，这没道理啊。”前不久，一位申请个贷者林先生向福州白马路一家银行网点的工作人员抱怨。

原来，林先生想开一家公司，手头上没有那么多资金，就想用手中的两套房产做抵押，向银行贷款，解决开公司资金不足的问题。原本他信心满满，在他看来，他个人信用记录良好，又有两套房产，银行没有理由不批贷款。可是，令他没有想到的是，林先生的贷款申请在银行初审时就没通过。林先生对此百思不得其解。

“银行的贷款不能用作公司的注册资金。”该银行网点的相关负责人陈先生说，在贷款用途上就通不过。据了解，贷款申请人在向银行申请贷款时，银行会首先了解其贷款用途，贷款用途有问题，贷款申请是通不过的。据了解，通过用房子抵押获得贷款，用于开公司，有这种想法的人还不在少数。

“财富管理包括投资规划、债务规划、融资规划，但目前很多人只是注重投资规划，对后两者很少关注，这让他们在需要融资时往往不知所措，没办法按照贷款用途，寻找相应的贷款渠道。”一家股份制银行福州分行的国际金融理财师吴先生说。

关键词

还款能力

负债率太高，还款能力不足，银行将拒贷，或者降低贷款额度。

据了解，各家银行在贷款环节中，引入了一个衡量指标——信用综合评分。“在信用综合评分中，负债率和还款能力是两项很重要的参考因素。”一家国有银行福建省分行国际理财师林先生说。

银行考察申请贷款人的负债率、还款能力，往往是以家庭为单位的。

负债率太高，肯定不是好事。家庭负债率越高，银行就认为申请人的风险越大。“负债月供在家庭总收入中应控制在50％以内，随着年龄增大，生命周期的上升，负债率应越低，理想的状态是，到60岁时，负债率为零。”业内人士张先生说，如果负债率太高，银行会拒贷，或者即使通过了，也将降低贷款的授信额度。

同时，银行在审批银行贷款时，申请人的还款能力是银行一个重点考察对象，尤其是对高负债率的申请人来说，有较强的还款能力很重要。

有些细节会体现申请人的还款能力。比如，申请人在使用信用卡时，常使用最低还款，银行就有理由怀疑其还款能力，会更加细致地了解申请人的收入来源及还款能力。理财师建议，对于信用卡还款，如果暂时资金紧张，选择最低还款，不如选择分期，这对贷款申请人更有利。

“较低负债率，有较高的收入来源，可以保证申请人有较强的还款能力，获得的贷款额度肯定也会比较高。”理财师林先生说。

关键词

加分事项

在有较高还款能力的基础上，一些职业及工作的稳定性，可以为贷款申请人加分，从而获得更高的额度。

在审查贷款申请过程中，银行如果发现申请人的信用记录有问题，欠款恶意逾期，将一票否决。当然，对一些轻微的逾期行为，银行有一定的容忍度，不同银行的容忍度不同。比如，信用卡出现了两三次逾期还款，金额又比较小，逾期时间只有一到两天，有的银行是允许的。

在信用综合评分系统中，职业以及工作的稳定性也占有一定的分值，在这两方面得到银行的认可，获得的分值就越高。“对于职业及工作的稳定性，同是两个指标，不同银行的加分标准是不同的。”业内人士张先生说。

据了解，公务员、事业单位职工、律师、银行工作人员、老师等，一般在各家银行均受到认可，可获得银行的信用加分。

工作是否稳定，将或多或少影响着贷款人的信用综合评分。申请人的工作越稳定，银行认为其忠诚度越高，为其在信用综合评分上加分也是顺理成章的事。“申请人即使在民营企业上班，只要工作稳定，长期在这家企业工作，银行也很认可他。”张先生说，相反，如果申请者经常跳槽，3年内换了五六份工作，银行会认为其忠诚度很低而拒贷，即使放贷也会调低额度。

另外，值得注意的是，银行审批通过了贷款申请，也并不意味着申请人就申请贷款成功了。在放款前，只要发现申请人贷款用途有问题、还款能力不足、申请材料不实等情形，都可以终止这笔贷款。