N海都记者 刘龙海

记者从在榕多家银行网点了解到，近段时间银行贷款的业务很热，有些个贷业务，如个人消费贷，还不容易获批。

有什么办法可以更轻松地从银行获得贷款？一个可行的方法是办理理财产品质押贷款。

目前在榕的多家银行均推出了理财产品质押贷款业务，买了这些银行的理财产品后在遇到急需用钱时，可以办理该业务盘活理财产品，解决燃眉之急。

质押率最高可达九成

银行理财产品质押贷款，即借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该行取得人民币贷款。也就是说，找银行办理理财产品质押贷款业务，质押的理财产品必须是在该行购买的理财产品。

记者走访在榕的银行机构了解到，包括工行、交行、中信银行、浦发银行、华夏银行等在内的多家银行均推出了理财产品质押贷款业务，目前可质押的理财产品绝大多数为保本型。但也有个别银行也可办理非保本型理财产品的质押贷款业务，比如一家国有银行一款理财期限213天、年化收益率6.6%的非保本型理财产品，也可办理质押贷款。

目前银行理财产品质押贷款的质押率一般为九成，即100万元的理财产品，如果质押率是九成，借款人可申请到90万元的贷款。保本型理财产品的质押率才能达到九成，如果是非保本型理财产品，质押率一般低于九成，上述国有银行推出的这款非保本型理财产品质押率为七成。

“目前外币保本型理财产品大多可以做质押贷款，人民币理财产品可做质押贷款的产品目前不多，但总行今后开发的保本理财产品都会将质押贷款的功能考虑进去。”一家股份制银行福州分行的理财师吴先生说。

不管是个人还是企业主，都可以向银行申请办理理财产品质押贷款，但记者了解到，目前不少银行更愿意接受企业主的单子。“如果是企业主，更容易批下来，可以按个人经营贷来办理，贷款利率8.8%。”一家近阶段大力推广理财产品质押贷款的股份制银行福州分行相关工作人员说。

存贷双收让银行力推

买了银行的理财产品，投资者是不能单方终止或者提前赎回的，必须要等到产品到期才能拿到钱。如果理财产品未到期，又急需用钱，就可以通过办理银行理财产品质押贷款业务，盘活资金。由于可通过质押贷款盘活资金，相关理财产品的流动性就更强，因而更受到一些投资者的喜爱。

“质押贷款不但对银行客户有好处，对银行来说，也有很大的裨益。”一家国有银行福建省分行理财师林先生说。

根据理财师林先生的观点，推出理财产品的质押贷款功能，对银行来说有两方面的好处，一是获得相应的存款，做大存款量，二是获得贷款利息。“理财产品有质押贷款功能，灵活性更强，就有更多的人来买理财产品，银行的存款规模就更大，同时，银行又能从办理质押贷款的客户身上获得贷款利息，赚取的是另一种形式的存贷差。”理财师林先生说。

据了解，目前银行理财产品的质押贷款利率都要在贷款基准利率基础上有所上浮，上浮幅度最高达40%。“如果走的是个人消费贷款通道，贷款利率要上浮40%，如果走的是小企业金融综合服务方案通道，贷款利率要上浮30%。”一家股份制银行福州分行的理财经理朱先生说。

保本型理财产品的质押率一般最高九成，但某股份制银行推出的一款一年期、年化收益率达5%的保本型理财产品，号称可获得百分百的质押率。根据该银行的工作人员介绍，所谓的百分百质押率，实际上是先扣除贷款利息，比如，理财产品的资金是100万，贷款100万，利息是8万元，银行在放款时只放款92万元。

不盲目办理质押贷款

可办理质押贷款的理财产品多为保本型产品，但并不是所有保本型产品都能办理质押贷款。一款理财产品能否办理质押贷款，在产品说明书上都有相关体现，有质押贷款需求的投资者在购买理财产品时，要注意察看理财产品说明书。

理财师提醒，做质押贷款需要支付利息，尤其目前贷款利率要上浮，支付的利息更多，因此在做质押贷款时不可盲目。对比目前的贷款利率和理财产品收益率，前者高于或者，所以质押贷款的期限不能太长，如果太长，理财收益抵不上支付的贷款利息，将得不偿失。“理财产品质押贷款功能，是作为流动性的补充，期限不宜过长。”理财师说。

值得注意的是，虽然有理财产品做质押，但这并不意味着银行收到客户的申请就一定要审批。“客户在申请时，必须对资金用途做说明，资金用途合规，银行才会通过申请。”上述理财经理朱先生说。

相对于传统贷款业务，由于有理财产品做质押，理财产品质押贷款的手续更加简单。不过，理财产品质押贷款的办理期限，不同银行有不同的规定，从申请到放款，少则一两天，多则10天左右。

“如果企业有办理理财产品质押贷款需求的，在买理财产品时就要以企业法人或股东的账户买，非企业法人或股东买了理财产品，要办理企业经营贷，银行是不会审批的。”理财师说。

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办理非交易过户业务投资者可置换出理财资金

记者走访在榕银行发现，有的国有银行的理财产品虽然不能办理质押贷款，但可通过办理非交易过户业务，盘活还未到期的理财产品。

所谓理财产品的非交易业务，就是投资者想要拿回未到期理财产品的资金，将理财产品过户以及已产生的收益过户给另外一个投资者，前者只拿回本金。

在这项业务中，投资者要自己找接手理财产品的下家，办理时双方提供身份证和账户，双方签字后就完成了办理，手续很简单。“银行如果刚好知道有客户有意向接手理财产品，银行可以介绍给想过户的投资者，但这是银行提供的帮忙，不是一种义务。”一家国有银行福建省分行一位理财师说。

对想过户理财产品的投资者来说，一大损失是不能拿到已产生的收益。

据了解，目前相关银行虽然推出了此项业务，但一般不会主动向客户推荐它，所以很多投资者并不了解此项业务。

另外，值得注意的是，如果理财产品涉及的金额太大，比如达到几百万元甚至上千万元，将因为不好找下家而导致过户难以完成。“目前银行只提供一对一的过户服务，不支持一对多。”上述理财师说。例如500万元的理财产品，只能一次性过户给另外一个投资者，不能将500万元分拆成若干份，分别过户给不同的投资者。