海都记者 刘龙海

我省的小微企业融资品种很丰富，小微信用贷就是其中一个特色产品。

目前，包括工行、建行、中信银行、光大银行、华夏银行、省农村信用社、广发银行等在内的多家银行，均在我省推出了小微信用贷产品。

小微信用贷“家族”成员多

目前，我省小微信用贷“家族”成员不少。

建行专门推出了一个“信用贷”产品体系，该体系包含了“善融贷”、“创业贷”等子业务品种。对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放，“善融贷”可依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，向企业提供相应额度的贷款。“创业贷”服务的是“有业、有责、有信”的小微企业。

光大银行的“支票易”是一款结算融资产品。光大银行在为中小企业客户提供支票服务时，将通过审核先行给予中小企业一定授信额度，用以保障其签发的支票能够及时足额兑付，既满足了企业一般结算支付需求，也给予企业亟需的融资支持。

广发银行的“小企业小额信用贷”，服务的是与“衣、食、住、行”相关、受经济周期波动影响较小、经营相对稳定的行业客户，该产品的主要授信准入依据是企业的结算流水、合作记录。华夏银行在我省推出的小微信用贷服务对象是优质商场、农副产品、水产品、汽配等小微企业。

中信银行推出的小微信用贷产品十分丰富，有小企业小额信用贷、小额个人经营信用贷、商户信用贷、“POS”贷及“生意贷”等，满足不同小微企业的资金需求。

记者走访发现，目前我省的小微信用贷产品主要是让企业用于短期生产经营周转，授信额度从几十万到上百万不等。比如中信银行的特色信用产品“生意贷”，最高授信10万元，其快速审批的网上“POS”贷，最高可授信50万元，而“POS”贷最高授信可达200万元。广发银行针对专业市场、优势产业集群的小微企业开发的“生意红”信用产品，最高信用额度可达50万。建行的“创业贷”、“善融贷”最高授信额度分别为80万元和200万元。

小微企业良好信用记录有价值

不同银行对服务的小微企业有不同的要求。

比如，向建行申请“信用贷”产品的客户主要有以下4类：私人银行客户；专业市场(综合市场)、核心大企业上下游、工业园区中信誉良好的小微企业；在建设银行有持续稳定结算业务的小微企业；能够获得政府鼓励扶持或贷款贴息、有发展潜力的初创期小微企业。

中小企业或个体工商户如果在日常经营活动中支票使用较为频繁、历史结算交易正常，平常又有临时性资金需求，便可向光大银行办理小微企业支票易业务。

所有小微信用类产品都要求企业及企业主必须无不良的信用记录。比如，建行规定，个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近两年内逾期或欠息在30天(含)以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录。华夏银行要求，授信客户、授信客户的法人代表或实际控制人征信信息中近24期无累计5次或连续3次的逾期或欠息记录。省农信社规定，借款人的主要股东、关键管理人员近三年内无重大不良信用记录。

此外，银行对企业的经营有相应的要求。比如，工行要求，企业持续经营时间在2年（含）以上且保持盈利，企业主在本行业持续经营3年（含）以上。向省农信社申请小微信用贷的企业，须已开业并正常经营6个月以上，具有持续经营能力，有合法的还款来源。