中国工商银行在全国金融系统率先提出把“小微企业”作为独立的经营管理对象，明确树立“小企业、大服务”的经营发展观，目前已在全行建立了规模庞大的小微企业专业化服务体系和产品体系，小微企业贷款总量持续多年居于国内银行业之首，为我国小微的发展提供了强有力的金融服务支持。工商银行福建省分行是中国工商银行的一级分行，秉承工总行“源于社会、回馈社会、服务社会”的责任理念，近年在省政府、银监局、银行业协会的指导和关心支持下，认真落实省委、省政府建设“两个先行区”的战略部署，主动融入海峡西岸经济区建设，认真执行小微企业金融服务“六项机制”、“四单制度”，扶持小微企业做大做强一马当先、不遗余力。

五年累计投放两千多亿切实破解小微企业融资难题

2009年以来累计为全辖4万余户（含个人经营贷款）小微企业提供融资支持近3000亿元（其中，为小企业客户累计发放贷款2000多亿元，为个体工商户类型微型企业累计发放个人经营贷款700多亿元)年均累计投放近600亿元。对小微企业金融服务曾连续几年位居工行系统前五名。在经济下行资金紧缺的困难时期，切实为小微企业雪中送炭。

构建专业化服务架构不断充实小微企业服务力量

工商银行福建省分行2009年率先在福建同业中成立小企业专业化服务机构，形成省分行小企业金融业务部，各市地小企业金融业务中心和小企业专业支行三个层级的小企业金融服务体系。2013年，我行与省政府联合开展“万家小微企业成长计划”，新增加9家小微企业专业支行，形成了为小微企业专业化、立体化的服务体系，为小企业提供专业化、全功能、“一站式”的服务。除小微企业专业支行外，福建工行在全省共有近300家支行也可办理小微企业金融业务。

目前，福建工行拥有近1000人具备小微企业专业资格的专业化服务团队，其中，小微信贷客户经理280人，绝大部分具有两年以上小微企业金融服务经验，一半以上具有五年以上服务经验，全力为小企业提供优质服务。

搭建全方位的产品体系精心打造小微企业服务方案

福建工行除了针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，建立起各种期限的周转贷款、循环贷款、小微企业公司逸贷卡、物业构建贷款、贸易融资、经营型物业贷款、标准厂房按揭贷款等一系列专属融资产品体系外，与时俱进的建立和完善小微企业相关金融产品体系，满足小微企业差异化需求。品种繁多的国际结算、国际贸易融资、对外担保、外汇资金等国际业务产品，帮助外向型小微企业走出去，开辟广阔的国际市场。向现金管理业务需求的小微企业客户，提供1000余支法人客户理财现金结算管理产品。对于小微企业高管，依托私人银行部、贵宾理财中心以及技术先进的电子银行系统提供尊享个人业务，配发商友卡、白金卡等彰显身份的银行卡产品以及贵金属、代理基金、保险等个人理财产品。

加大服务创新力度不断提升小微企业服务体验

一是加大产品创新力度。近年来，工商银行在传统的小微企业融资产品基础上不断推陈出新，有在网络上申请融资，随借随还的小企业网络循环贷款（网贷通），有为小微企业改扩建装修物业提供融资支持的经营物业贷款，有为小微企业买厂买铺买设备提供融资支持的固贷通，有为小微企业购置标准厂房提供分期付款的标准厂房按揭贷款，有以客户刷单金额作为核定贷款额度依据的公司逸贷卡，还有无须小微企业提供担保的小额信用贷款，满足小微企业不同用途的融资需求。

二是加大流程创新力度。近年来，工商银行为解决小微企业融资金额小、融资时限要求高的特点，不断优化信贷流程。2010年，推出小微企业“四合一”信贷流程，即小微企业“评级”、“授信”、“审批”、“抵押”四合一，可同时发起流程，统一审批。大大提高了小微企业贷款的审批时效。2013年，福建工行进一步梳理中小企业业务发展机制。在“四合一”流程基础上，进一步简化小微企业申报审批手续，以表格代替文字进行贷款申报、审查，大大减少了业务人员的工作量，提高审批时效。对省分行核准产业集群、专业市场中的小微客户，授权二级分行进行审批。专门设立5个小微企业业务审查小组，专职负责小微企业业务审查审批工作。

三是加大担保方式创新力度。2013年，福建工行与省政府合作开展“万家小微企业成长计划”，由省市财政“增信资金”、企业“成长基金”共同组成风险补偿金，福建省工行通过降低准入门槛、简化业务流程、降低担保要求，为满足条件的小微企业提高授信额度或发放信用贷款，解决众多小微企业无抵押、无保证，融资难的困境。

四是加大服务模式创新力度。采取名单制服务、网格服务以及联动服务模式推动小微企业金融服务工作。根据小微企业专业市场、产业集群规模差异进行细分，分别成立省行、二级分行及支行层级的服务团队，实施分层对等服务。结合市场集群的金融资源特点，组织相关部门组成的服务团队联合营销。

强化各界合作力度持续完善小微企业金融服务平台

2013年，为进一步扩大中国工商银行股份有限公司福建省分行服务省内小微企业广度和深度，福建工行与福建省经济贸易委员会、财政厅组织实施“万家小微企业成长计划”，拟在3年内为万家有市场、有发展潜力但抵（质）押不足的小微企业提供信贷支持。目前，宁德、南平地区工商银行已与市经贸委、财政签订合作协议。宁德、三明、龙岩、南平地区已开了“增信资金”、“成长基金”两个账户。今年以来，在万家小微企业成长计划的带动下，福建工行共为300多家小微企业新户发放表内外融资27亿左右。

此外，福建工行还积极与海峡股权交易中心、工商联、企业与企业家联合会等单位合作，相互推荐小微企业目标服务客户，探索直接融资与间接融资相搭配的服务模式以及股权质押等创新担保方式，搭建小微企业金融服务的崭新平台。

坚持规范服务理念切实减轻小微企业成本负担

工商银行福建省分行始终按照“依法合规、服务匹配、协议完备、客户自愿”的原则，坚持“以价值创造取得合理业务收入”理念，规范小微企业金融服务，积极发展增值服务满足小微企业金融服务需求。首先，坚决纠正不规范的收费项目。对服务内容不够具体、工作过程无法记载、服务效果难以准确评估和核实的收费服务项目予以取消。要求各级行认真贯彻国务院要求，全面落实监管部门银行服务收费各项监管规定，正确处理“规范”与“发展”的关系。其次，充分考虑小微企业的利益和承受能力，对于银行成本能够承受的服务，尽可能减免收费。特别是对电子银行服务实行了普遍优惠，让小微客户在享受方便快捷金融服务的同时降低费用支出，使金融创新和技术进步的成果惠及包括小微企业在内的广大公私客户。此外，工行对一些服务内容基本类似、服务功能大体相同的服务项目进行了整合归并，制发《服务价目表》，逐项列示了所有服务收费项目的收费名称、收费标准、项目功能、适用客户、收费依据和优惠措施，做到明码标价、一目了然。同时，在营业网点和网站上公布了服务收费的咨询投诉电话95588，接受客户和社会各界的监督。设立了专门机构——消费者权益保护办公室，进一步完善消费者保护机制。

2014年国内外经济金融形势复杂多变，国家加大结构调整和产业升级的力度，实体经济特别是小微企业面临诸多的困难和不确定性。工商银行福建省分行将充分发挥大行优势，凭借全省三级机构、四百多家营业网点以及优秀的服务团队优势，着力强化小微企业业务产品创新和服务提升，多渠道、多产品满足小微企业的金融服务需求，与小微企业一道共渡难关、共铸辉煌。