N海都记者 林姿

高房价下，如何省钱买房成为购房者的头等大事。

尤其是当下市场低迷，开发商使出浑身解数降低购房者的资金压力，“一成首付”、“分期首付”层出不穷。

而为了凑够首付拿到优惠，也有购房者瞄准无抵押贷款或者房产抵押的消费贷，希望能缓冲一下。

面对着纷繁复杂的各种支付方式，究竟哪种适合你？

案例一 分期首付

行情走淡，市面上分期首付越来越多，分期的时间拉得更长，且进入按揭流程的时间也相应延后。例如，世茂御龙湾的高层项目推出的0压力置业计划。总价在50万~80万，在2014年6月30日前以及12月30日前，各支付10%的总房款，在2015年2月28日前支付剩余首付款，此后才进入按揭贷款流程。还有楼盘推出首付10万起，客户在缴纳定金10万元后，在半年内可根据客户自身情况分期支付剩余首付尾款。

提醒：违约金风险

业内人士林先生表示，只要能及时交付首付，对于原本就有实力的购房者来说，还是合算的。尤其是很多项目从首次支付定金到首付款结清，时间跨度超过半年，甚至有的长达8个月。对比常规集齐首付才能买房，在这半年中购房者对资金的支配就较为宽松，可以将部分资金进行理财。

而站在开发商角度，林先生认为，“这样做的目的就是将一部分原本不具备买房能力的人提前推向市场，会对楼市形成新的刺激。”但对购房者来说，很多人实际上并不具备购房实力，或只是因为优惠一时冲动买房，这也将导致开发商后续追讨跟踪的环节较为冗长。

算笔账：

对购房者来说，违约金也是需要注意的一点。未在约定期限内交清首付的，违约金每天为万分之三～万分之五。以总价100万的房源为例，每日违约金就在300~500元，也是一笔不小的数字。

案例二 押旧买新

近期李先生看中一个社区店面，无奈现金不够，就想用名下的房产抵押消费贷。不过，他发现，现在这类房产抵押的消费贷非常难审批，而即便用房产抵押的小微企业的经营贷，也难以放款。

李先生表示，“要想优先放款，除非接受基准利率上浮50%，以五年期贷款基准利率6.55%计算，最终的年利率在9.83%。这样的代价太大了。”

提醒：放款难

据记者了解，许多福州的银行网点二手房贷款业务大幅缩水。有不愿具名的银行理财师告诉记者，今年银行的贷款总体额度比较紧张，加之目前楼市的情况，出于降低风险考

量，不论是消费贷还是经营贷，房产抵押的审核都更为严格。

算笔账：

房产抵押贷款，一般可给予抵押房屋价值七成。利率方面，多数在6.55%的基准利率的基础上上浮20％～50%。以贷款50万5年期计算，总利息达到10.63万~13.49万元。资金实力不够的购房者，还需慎重。

案例三 无抵押贷款

旧房抵押买新房遭遇瓶颈，就有许多购房者看中了无抵押贷款。

据记者了解，如今很多银行都推出了信用卡无抵押贷款。不需要借款人提供抵押物，只需借款人的身份证明、收入证明、住址证明等材料。一般情况下贷款额度为借款人月收入水平的5倍左右或每月流水的10倍，还可直接将现金转到持卡人名下的借记卡内。

林小姐就在福州一银行申请了信用卡的无抵押贷。对林小姐来说，最大的用处还是买房。贷出的现金10万元，凑一凑正好可以付一套闽侯小户型的首付。

有这样想法的市民不在少数。尤其是这类无抵押贷款“用途多样化”的特点，对于许多着急首付的购房者来说，似乎能在一定程度上解燃眉之急。

提醒：利息高

事实上，这类的无抵押贷款的月管理费比较惊人。部分无抵押贷的月管理费在0.85％左右，即相当于年利率10.2％，部分贷款的年利率甚至达到15.24％。此外，无抵押贷款的还款期数一般比较短，多在1~3年之间。其利息也是一笔不菲的支出，因此这类贷款适合资金实力较强，且资金“快进快出”的人群，这样才能将损失的资金降到最少。

另外，这类无抵押贷款的额度也不大，一般在10万～30万左右。

算笔账：

以一套总价50万的房源首付15万来计算，无抵押贷款10万，自己支付5万，那么，贷款35万30年期，按首套房商贷基准利率6.55%，每月月供2223元，无抵押贷款以月管理费0.85%计算，月供9183元，即第一年每月月供将达到11000多元。

一般来说，本来资金情况就不够理想的购房者更不会选择这类方式凑齐首付。买房者一定要合理预估自己的资金储备，并对未来的收入做合理规划，确保能够按时偿还银行按揭。