N海都记者 刘龙海

分红险目前是一大保险品种，不少人购买了此类产品。也由于分红险如此受关注，分红险很长一段时间都是保险消费投诉的“重灾区”。

福建保监局相关人士提醒，分红险分红是不确定的，未必年年分红，分红也可高可低，在购买时不要被误导了。

分红险未必年年分红

分红险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。分红保险在定价时对精算假设估计较为保守，保单价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。

但是，这一规定并不意味着分红险就一定要年年分红。“一些投保人认为分红险就是要年年分红，有的消费者有这种想法，是被保险销售者误导了。”理财师说。

分红险的分红本身是不确定的，每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模、投资平台、投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少取决于客户每年投入保费的多少和产品的选择不同，所以分红可高可低，也可能没有分红，不要被误导。“一家保险公司的分红能力主要看保险公司的投资能力，如果投资能力不行，也可能会出现一款保险产品好几年都没有分红的情况。”

银保不等于银行存款

“买了这个产品，相当于银行存款，可以让自己强制储蓄。”有的保险推销员在销售银保产品时，会如此告诉投保人。保险推销员如此介绍，会让一些人以为银保产品就是银行存款。

事实上，银保产品和银行存款有着很大的区别。银行存款支取相对灵活，而买了银保产品后，如果在前三两年退保，就会得不偿失，因为前几年分红险的保单价值很低，退保还需扣除相应的手续费。

保监会规定，在保险营销过程中，推销员不能用银行存款利率和保险分红率类比。理财师提醒，分红险和银行储蓄是两码事，分红率的计算和银行利息的计算也完全不同。

银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预定费用率三个因素为依据，分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，需要扣除保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才计算分红收益。

分红险购买按需选择

依据功能，分红险可分为投资和保障两类。

投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。

保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重于人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型分红险通常都可以作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

理财师提醒，不同的人群可根据自己的需要购买分红险，如果是养老，应购买年金型分红险，如果是要获得身故、疾病等保障，就要购买保障型的分红险。

另外，在人生的不同阶段，不同类型的分红险有不同的用处。比如，在孩子小的时候，为孩子买一份年金型分红险，借助它，可以提前准备小孩的教育金、婚嫁金和创业基金。到中年，保障型分红保险，可以避免因家庭支柱出现意外带来的资金链断裂造成的风险。到了老年，可以通过早期买的养老型的年金分红险，安然度过晚年。