N海都记者 刘龙海

记者从多家保险公司了解到，今年来我省保单贷款业务量增加了不少，不少办理者是小微企业主。

保单贷款正越来越受重视，办理该业务的人逐年递增。以一家上市险企为例，2014年1月1日至7月，保单贷款业务达13954件，与去年同期相比上升了58.7%。

保单贷款之所以越来越受欢迎，是因为它办理方便，支付成本低，可解燃眉之急。

有现金价值才能贷款

目前包括太平洋寿险、新华人寿、泰康人寿等在内的多家寿险公司均推出了保单贷款业务。

各家寿险公司的保单贷款业务对保单有一定的要求，只有有现金价值的保单才能办理保单贷款。何为保单的现金价值？“保险到期或退保时，投保人能从保险公司拿回的钱。”保险专家说。

哪些保单具有现金价值，哪些保单无现金价值？比如两全保险、终身寿险、教育金险、分红保险、养老保险、年金保险等险种的保单都具有现金价值，短期意外险、一年期的健康险等险种的保单没有现金价值，前者可办理保单贷款，后者因为没有现金价值就无法办理。

是否可以办理保单贷款业务，除了看保单的现金价值外，还有一个很直观的办法，就是看保险合同，如果合

同条款中注明可贷款，毫无疑问是可办理保单贷款的。

值得注意的是，有现金价值的保单在特定的情况下，也是不能办理保单贷款的。比如，太平洋寿险规定，进入给付期、理赔中、被法院和检察院冻结的长期险保单，不能办理保单贷款。

一张保单的可贷款额度和现金价值有关，不同保险公司对贷款额度有不同的规定。比如，我省一家大型寿险公司规定，保单贷款可贷额度最高为保单现金价值的80%，而另两家寿险公司可贷额度最高为保单现金价值的90%。

借助保单贷款业务，投保人可解燃眉之急，渡过眼前难关。“保单贷款期间，保单权益丝毫不受影响，保单价值还在持续增长。”太平洋寿险福州中支营运部负责人陈燕道出了保单贷款业务的好处。

贷款办理手续简便

保单贷款业务的办理手续越来越简便。

如今无须将保单质押给保险公司，是保险公司简便手续的做法之一。以往办理保单贷款，必须要将保单质押给保险公司。不少人将保单存放在保险柜里，有的保险柜存放在银行的保险箱里，先前的保单质押程序让投保人在办理手续时颇费周折。

如果投保人、被保险人为同一人，办理最为简单，只要投保人携带相应证件向保险公司申请就可以了。如果投保人、被保险人不是同一个人，首次办理保单贷款业务，投保人需持保单正本、投保人和被保险人身份证明原件、投保人本人开户的有效储蓄卡或存折，投保人、被保险人共同到保险公司办理。如果被保险人为未成年人，被保险人无须到场，只需投保人带上被保险人的有效证件及相关监护证明（户口）就可办理。

在简化流程上，各家保险公司有不同的做法。太平洋寿险福建分公司提供全流程免填单“坐享服务”，客户只需在一张批单上进行一次确认，就可完成名下所需贷款保单的批量申请。泰康人寿福建分公司推出了微信办理渠道，投保人、被保险人为同一个人，或投保人和被保险人不是同一个人，但被保险人为未成年人，且贷款金额少于5万元，均可通过微信办理。

申请办理保单贷款业务后，贷款资金到账一般为三至五个工作日。

还款方便可循环贷

保单贷款的期限一般为6个月，多数保险公司实行按日计息。

不同保险公司的保单贷款利率略有不同，如太平洋寿险保单贷款的年利率在5.6%~6.0%之间，新华人寿的贷款利率最低按5.76%计算，泰康人寿的贷款年利率为 6.45%。

保单贷款的还款形式有三种，不同保险公司采取了不同的做法。三种还款形式具体为：第一种，一次性还清本金和利息；第二种，只还利息；

第三种本金和利息均没还，直接转化为贷款本金。贷款到期后，如果要续贷，可根据保险公司的具体规定，选择相应的还款方式还款，再办理贷款。

需要提醒的是，在贷款期间，投保人仍要按时交纳保费，以保证在借款期间保险合同效力得以维持。如果保单贷款到期，投保人不能及时还款，利息会计入本金继续滚动，当保单剩余的现金价值不足以偿还借款和利息，保险合同将自动中止。