海都记者 刘龙海

10 月2 日是我国传统节日——重阳节，又称老人节。记者从我省多家寿险公司了解到，在重阳节前后，不少市民主动向保险公司工作人员咨询养老问题，其中，买什么样的保险产品才能给养老提供保障，是多数人关心的核心问题。

购买一份合适的商业养老保险，可以让自己在未来过上有品质的老年生活，安享晚年。什么样的保险产品能为自己提供养老保障？业内人士建议，合理的保险产品组合，将让养老保障更到位。

产品组合养老保障更全面

目前我省保险市场销售的年金保险、两全保险、定期返还保险、终身保险等各类险种中，都具有一定的养老保障功能。

在各类具有养老保障功能的保险中，年金保险是目前保险市场上的主流险种。目前，中国人寿、平安寿险、太平洋寿险、新华人寿、泰康人寿等各家保险公司均推出了年金保险。

以某寿险公司推出的一款终身年金保险为例，该产品的投保年龄为0~40周岁，缴费方式有15年和20年两种，可年交，也可月交，最低200元/月起交。从首个领取日起，该保险公司按约定的年领/月领方式给付养老金，直到被保险人身故，且在保证给付期内（领取开始后20年）保证给付。如果被保险人在首个领取日之前身故，该保险公司给付受益人所有已交纳的保险费以及未领取的红利。

据了解，年金险目前也是许多投保人喜欢的险种之一，它往往成为不少人首选养老保险产品。虽然年金险可持续给付养老金，但是其不足之处是功能单一，保障功能较弱。随着年龄的增长和身体机能的退化，人到老年面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。业内人士建议，购买商业养老保险时，要选择相应的附加险或进行产品组合，以规避重大疾病和意外伤害带来的风险。在养老保险产品推广方面，目前不少寿险公司也提倡向投保人提供组合产品。比如，一家大型寿险公司福建分公司目前主推的一个产品组合是一款年金保险＋一款健康险，年金保险可保证逐年逐月领取年金，健康险可满足晚年的医疗需求。

安全稳健 为养老提供可靠来源

规划未来养老，首先要了解未来的养老需求，预估养老资金缺口，然后再做好规划。

另外，产品组合中在主产品的选择上，安全稳健是在选择产品时要遵循的一个原则。养老金首要的是资金安全，风险低，只有安全稳健的产品，才能为未来的养老提供可靠的资金来源。

什么样的商业养老保险才是安全可靠的？为了弄懂这个问题，海都记者邀请保险专家对分红险、两全保险、万能险、投资连结险等主要险种进行了解析。

分红型养老险抗通胀，能为投保人增加收益。分红险虽然有分红功能，但并不保证一定分红，其分红具有不确定性。但同时需要注意的是，分红型保险费率相对较高，越早领取养老年金，费率越高，投资回报，也可能越低。

两全险属于偏理财型产品，保费较高，缴费期短，领取快，费率更高。此类险种适合家庭收入水平较高的人群。

万能险采取复利计息，收益较高，提取方式灵活。不少年金险产品都设置了万能险账户，给保费提供了稳健的投资渠道。万能险的结算利率下有保底、上不封顶，目前各家保险公司的万能险结算利率在4%至5.5%之间。万能险的结算利率很透明，每个月公布一次，在官网上可查询到相关数据。

投连险设置了两个账户，投资功能明显，价格波动大，此类产品更适合有投资经验的投资者。

□相关新闻

个人商业养老保险明年试点个税递延

近日，来自保监会的消息称，明年内，我国将启动试点个人税收递延型商业养老保险。

所谓个人税收递延型商业养老保险，是社会公众投保这个保险可以享受一定程度的个人税收延迟缴纳优惠，旨在通过税收延迟缴纳的激励来筹集养老金。

今年1月1日起，我国正式开始实施企业年金、职业年金个人所得税递延优惠政策，旨在推动尚处起步和推广阶段的企业年金发展壮大，促进多层次养老保险体系建设。

明年启动试点个人税收递延型商业养老保险，将进一步促进养老保险的发展，为人们的养老提供更可靠的保障。

据了解，养老保险的税收递延在西方发达国家已经十分普遍，美国著名的“401K计划”，就是一种实行个税递延优惠的企业年金。自1981年实行401K计划以来，美国企业年金市场得到迅速发展，也为美国的养老金市场提供了源源不断的稳定长期资金来源。

除了为美国的养老金市场提供了源源不断的稳定长期资金来源，401K计划也为美国资本市场提供了源源不断的资金来源，助推美国股指一路向上。

业内人士指出，企业年金、职业年金个人所得税递延优惠政策的推出，个人税收递延型商业养老保险试点即将启动，在丰富养老保险体系、筹集更多养老金的同时，或能给中国资本市场带来新的希望。

□延伸阅读

父母年龄大难买养老险

儿女可曲线表孝心

目前保险公司对被保险人的年龄都有一定的限制，对于年龄超过55岁的人，保险公司往往会拒绝投保。有的被保险人虽然还未到被保险公司拒绝投保的年龄，达但由于年纪较大，将支出一笔很大 的保费，这样很不划算。

这些年龄较大的人想晚年无忧，该怎么办？儿女曲线“救国”也是 个方法即儿女为自己投保许一，份寿险，将父母设定为受益人。一 这一方法尤其适合独生子女家庭。独生子女是家中老人唯一支柱，只有独生子女获得了保障，老人也才更有保障。比如，投保人将自己作为被保险人购买一份寿险，将父母设定为受益人。投保人可将缴费期限设置得长点，降低每负次缴交的保费，从而减轻自己的担。

如此操作后，投保人的父母的晚年生活将更加有保证。假如投保人发生了风险保额将直接以现，金的方式给付给其父母，让他们有充足的资金安度晚年。如果投保人没有风险，将让其在为父母准备养老资金时更加游刃有余。